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| 兰州银行(001227)经营总结 | | 截止日期 | 2025-06-30 | | 信息来源 | 2025年中期报告 | | 经营情况 | 第三节管理层讨论与分析
一、报告期内公司所处行业情况
报告期内，中国人民银行实施适度宽松的货币政策，强化逆周期调节，为推动经济持续回升向好提供了适宜的货币政策环境。银行业净息差收窄趋势延续，营收增长动能减弱，部分行业和企业经营压力较大，信贷风险持续承压。为应对挑战，银行业金融机构加快数字化转型步伐，不断优化资产配置，持续强化风险管理，取得了积极成效。
银行业金融机构加快创新改革，推动资产负债规模稳步增长。报告期末，银行业金融机构总资产达467.34万亿元，同比增长7.9%；总负债达429.32万亿元，同比增长8.0%。
银行业金融机构坚持服务实体经济导向，围绕“五篇大文章”，推动信贷投放总量平稳、结构向优。报告期末，全国金融机构人民币各项贷款余额268.6万亿元，同比增长7.1%。信贷结构进一步优化，企（事）业单位贷款增加11.5万亿元，其中中长期贷款增加7.08万亿元，同比增长8.3%；住户贷款增加1.2万亿元，其中，经营性贷款增加0.9万亿元。银行业金融机构不断加大对小微企业、绿色发展、科技创新等领域的信贷支持，普惠小微贷款、绿色贷款、科技型中小企业贷款等实现较快增长，增长速度远高于全部贷款增速。
银行业金融机构持续优化资源配置，推进降本增效。银行业贷款利率整体下行，新发放企业贷款加权平均利率约为3.3%，较上年同期下降45个BP；新发放个人住房贷款利率降至3.1%，较上年同期下降60个BP。为了缓解贷款收益率下行带来的影响，银行业金融机构通过下调存款利率，不断压降负债成本，有效推动了营收的整体稳定。
四、总体经营概述
2025年上半年，本行锚定“高质量发展”核心目标，推动“扩投放、降成本、强客群、控风险、优激励”五大重点任务落地见效，经营发展呈现“规模跃升、质效提升、根基夯实”的良好态势。
资产负债规模双升，核心指标再攀新高。资产总量实现历史性突破，资产规模成功跨越5,000亿元关口，达到5,097.42亿元，正式迈入中型银行序列。存贷款业务保持全省领先地位，吸收存款3,733.12亿元，较年初净增171.44亿元，增幅4.81%；发放贷款和垫款2,573.82亿元，较年初净增120.13亿元，增幅4.90%。
负债结构持续优化，成本管控成效显著。通过优化负债结构、压降付息成本，成功对冲资产收益下行压力。二年期及以下存款占比为23%，上升0.8个百分点，五年期存款占比为14%，下降2.6个百分点。存款付息率较年初下降25个BP，其中公司存款付息率1.41%、个人存款付息率2.55%、同业负债平均付息率1.95%；成本收入比降至29.93%，较年初下降1.37个百分点。
客户基础持续夯实，拓客活客双向发力。对公客户实现量质齐升，新增公司客户0.9911.24 705.89
万户，累计达 万户。个人客群规模稳步扩大，个人客户总量达 万户，较年初净增30.03万户。普惠客群覆盖面持续拓宽，普惠型小微贷款户数净增1,683户。资产质量总体可控，风险防线持续筑牢。不良贷款率稳定在1.81%，较年初下降0.02个百分点，风险处置取得积极成效；拨备覆盖率升至207.89%，较年初上升6.29个百分点，风险抵御能力进一步增强。发展根基不断加固，品牌实力显著提升。连续十二年总冠名兰马赛事，品牌影响力进一步扩大。“飞天”“兰芯”两大科技工程稳步推进，累计投产信息科技项目19项，数字化支撑能力持续增强；完成3家村镇银行吸收合并，机构改革平稳落地，为长远发展奠定坚实基础。
五、业务回顾
（一）公司银行业务
报告期内，本行不断强化服务实体经济的使命担当，紧扣金融“五篇大文章”，立足区域经济发展，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的金融支持力度，以高质量金融服务践行金融为民初心。
扩圈强基拓展客群，战略客户服务提效。持续扩大对公朋友圈，开展新注册企业营销、“开户送印章”等活动，提升线上预约开户服务质效，对行业龙头、招商引资等重点企业客群开展名单制营销，报告期内新增对公客户近1万户。构建总分支三级服务团队体系，提升战略客户服务反应效能，发挥“总对总”合作优势，与金川集团、甘肃水投等6家重点企业签订战略合作协议。
深化客户经营质效，公司存款增量降本。深化“以客户为中心”的服务理念，及时为客户提供结算、融资、理财等服务，与客户开展走访座谈、“党建+”等活动，实现以“金融+非金融”服务增加客户黏性，提高客户综合贡献度，公司存款规模保持稳定。树立“核心存款”意识，开展客户交易对手、供应链金融等链式营销活动，提升产品组合配置能力，公司存款付息率较年初下降33个BP。
政银企协同深化合作，持续拓展场景服务。与各级行政事业单位、机关团体签订战略合作协议22个，组织政银企座谈等各类活动30场；提升服务水平、创新业务场景，专项资金监管业务持续拓展，开发农业补贴资金、土地复垦资金、矿山地质环境治理恢复基金等资金监管场景30余个。推动地方政府债券资金营销，落地地方政府债券项目16个、超长期国债项目2个。
重点领域多维攻坚，精准滴灌实体经济。多渠道获取省、市级重大项目清单，名单制精准对接，总行一对一督导落地，省市重大项目新增投放70.50亿元；积极助力制造业向高端化、智能化、绿色化发展，制造业贷款余额236.23亿元，较年初净增24.58亿元，增幅11.61%；通过政策支持、产品创新和精准服务，持续助力民营企业发展，民营企业贷款余额745.17亿元，较年初净增35.03亿元，增幅4.93%。
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绿色科技双驱推进，持续扩写金融文章。在战略规划中将绿色化作为三大发展方向之一，健全内部管理机制，完善绿色金融制度，严格执行信贷“环保一票否决”制；用足用好碳减排支持工具，加强对基础设施绿色升级、能源绿色低碳转型、节能降碳等绿色产业的金融支持；绿色金融服务持续创新，落地甘肃省首笔“取水权质押贷款”，绿色贷款余额165.59亿元，较年初净增21.07亿元（2025年新口径），增幅14.58%。大力推广增信基金及知识产权质押融资业务模式，多措并举强化科技企业金融支持，科技企业贷款余额163.10亿元，较年初净增41.31亿元，增幅33.92%。
交易银行创新突破，精准发力数字金融。推出兰银链信无追保理业务，进一步完善交易银行业务体系；聚焦核心企业交易场景，差异化定制专属供应链金融产品；创新“一行一链一核心”管理模式，推动兰银链信、政采e贷、分离式保函等创新业务实现量的突破，供应链业务累计融资金额达169亿元。升级重构财资e管平台，满足国有企业司库管理需求，平台服务客户达1.07万户。
（二）零售银行业务
报告期内，本行紧紧围绕战略目标，以效益优先、改革求变为导向，在个人存款、个人资产、中间业务、客户拓展及网点运营五大板块协同发力，各项业务目标稳步推动，阶段性成效显现。
精准施策，推动个人存款降成本、优结构。一是聚焦期限结构调整，围绕控制中长期、增加短期存款，针对性匹配产品与营销策略。二是适时完成两轮定价下调，报告期内年日均存款同比增长189.30亿元，利息支出同比减少1.22亿元。三是开门红期间首次采用综合考评机制，将活期存款提升及存款结构调整纳入考评，引导分支机构优化新开户定期存款结构。截至报告期末，本行个人存款余额2,564.76亿元，较年初增加138.23亿元；个人存款付息率2.55%，较年初下降24个BP。
多措并行，促进个人消费贷款与房贷业务共发展。一是消费贷款取得阶段性突破，推出“兰银快贷”产品，上线50天，授信客户5.75万户，授信总额突破85亿元，户均授信金14.84 10 “ ”
额 万元，贷款余额超 亿元。二是开展消费贷款大干一百天系列营销活动，促进房贷业务投放，上半年房贷投放22.10亿元，较去年同期提升31.31%。三是制定《兰州银行助力提振消费实施方案》，调整消费贷款自主支付上限至50万元，延长贷款期限至7年，简化个人消费贷款用途证明。四是推动消费贷款压逾压降“暖冬计划”落地实施，制定消费贷款纾困实施细则。多维发力，提升信用卡业务运营质效。一是搭建加油站等引流场景；新增拓展 家聚分期合作商户，覆盖数码、家居、家电等场景；拓展ETC信用卡客户7,972户，在全省12家合作银行中排第一位。二是发行绿色低碳主题信用卡，配套骑行月卡、微信立减金、12306购票享五折等多重用卡权益，实现发卡34,888张。三是推出“加油随机立减”、“兰州老街灯展”、月末积分加倍、信用卡美团消费积分抵现等30余项营销活动，实现信用卡累计消费额68.76亿元，同比增长7.54%。创新驱动，实现财富管理业务提量增效。一是持续丰富代销理财产品线，首次引入兴银理财低风险（R1）封闭式产品，适时推出兰马、行庆等主题专属代销理财产品，配套阶段性营销活动，有效促进代销理财规模提升。截至报告期末，本行代销理财保有规模92.54亿元，较年初净增57.49亿元，增幅164.02%。二是代销保险业务结构持续优化，通过动态调整营销策略和开展专项赋能培训，实现趸交向期交有序转换，提升分支机构管理水平和营销技能。三是深化与基金公司合作，借助其专业力量加强市场解读与投资者教育，精选重点产品进行推介，累计举办基金业务播报7场，实现基金销售额9.04亿元。四是紧密围绕“兰马”主题开拓创新，业内首创推出2025兰马奖牌纪念章，并精心设计“黄河之韵”纪念章，整合线上线下渠道资源开展精准营销，报告期内累计销售兰马系列贵金属纪念章5,500余枚。细化举措，常态化推进个人客户拓客营销。一是开展开门红、马拉松主题季活动，线下厅堂每月围绕重大节日氛围装扮，结合不同客群开展活动。排队客户10分钟内厅堂微沙龙宣讲产品，以财富专享+老带新为抓手提升AUM5万元以上客户增长。线上推出6项兰兰工作室拓客活动。截至报告期末，兰兰工作室注册用户80.88万户，较年初新增21.15万户。二是制定拓客营销活动表，细化每月活动主题、目标客群、建议活动内容及配套产品，指导各行按日/周/月针对性开展厅堂营销活动。三是完善养老金融服务专区建设，总结复制特色样板支行经验，逐家网点辅导调整厅堂专区布局，全行除装修网点外128家网点完成优化建设。优化流程，拓宽社保提升服务质效。一是截至报告期末，本年社保卡新增发卡 万张，较去年同期增长28.54%。二是累计代发放社保待遇资金129.94万人次、39.69亿元；线上拨付医保资金7.14万人次、33.13亿元。三是对接省税务局新增上线8个地州市，全省灵活就业医保自主缴费业务全面开通。
（三）普惠金融业务
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报告期内，本行围绕普惠金融大文章，从信贷投放持续增长、重点项目稳步推进、创新产品加速落地等方面出发，支持小微经营主体可持续发展，助力乡村振兴战略有效实施，为地方经济社会稳定发展提供有力支持。截至报告期末，本行普惠型小微贷款户数10,759户，贷款余额154.75亿元，较年初净增16.81亿元，增幅12.19%，高于各项贷款增速。
强化信贷考核指导，增强普惠金融效能。细化普惠考核体系，合理下达考核指标；出台本年度小微企业金融服务工作要点、普惠业务营销方案及配套政策，强化业务指导及政策激励；实施专项行动，开展“普惠金融推进月”“贷动陇原惠企利民”融资对接提升行动，通过细化营销工作、强化政策宣导、创新产品服务等系列措施，提升普惠金融服务质效。
组织开展融资对接，多维拓展重点客群。持续落实支持小微企业融资协调工作机制以及“千企万户大走访”活动，深入园区、社区、商圈，对接清单企业，加强政策宣传及金融支持力度，持续提升普惠信贷获得率及覆盖面；对目标客户实行名单制管理，借助“商户外拓日”、产品宣传等营销活动契机，发挥线上化产品便利性优势，重点投放信用类、中长期贷款。截至报告期末，全行支持小微企业融资协调工作机制累计授信额度146.52亿元，累放贷款金额98.75亿元。
优化数字普惠生态，提升客户服务体验。积极践行“金融为民”理念，进一步推动税e通、小微快贷（含商抵）、种植贷、农易贷等产品功能优化，不断提升数字化金融服务水平；认真贯彻落实人民银行关于中小微企业资金流信用信息共享平台工作要求，全面推动平台接入、业务上线及场景落地，成为全省首家成功接入资金流信息平台的地方法人银行。
充分运用政策工具，巩固惠企利民成效。争取支农支小再贷款等普惠金融支持政策，利用低成本资金优势，传导政策红利，降低企业融资成本。采取差异化定价策略，重点拓展普惠新户、归巢户，提供优惠利率定价，推动信贷资金成本持续降低。上半年申请支农支小再贷款资金42.92亿元，报告期末支农支小再贷款余额达77.58亿元。持续推动与政6
策性银行的小微企业转贷款业务合作，上半年累计拆入转贷款资金 亿元，截至报告期末，小微企业转贷款余额达20亿元。落实乡村振兴战略，深耕本土三农客群。贯彻落实乡村振兴战略，聚焦农业农村重点领域，持续强化金融服务供给，加大涉农信贷资金投放力度。截至报告期末，本行涉农贷款余额219.64亿元，较年初净增18.69亿元，增幅9.30%；普惠型涉农贷款余额36.84亿2025 6.59 21.79%元（ 年新口径），较年初净增 亿元，增幅 ，高于各项贷款增速。
（四）金融市场业务
报告期内，本行金融市场业务锚定“效益优先”的营运目标，着眼“转型深化，风控提效，管理重塑”三大主线，积极应对多变的金融市场环境，资产和负债端齐头并进，以精细化营运管理为导向，聚焦投研能力建设，蓄力交易转型势能，坚持同业客群共赢理念，多措并举推动金融市场业务稳健发展。
做优资产投放，筑牢收入基石。报告期内，本行积极应对市场利率中枢变化，以稳促升动态优化调节投放结构，把握阶段性配置窗口，主动求变靠前开展资产投放，稳定投资组合整体收益水平，资产基本盘保持稳健增长。
专注市场研判，突出交易贡献。报告期内，本行加强宏观经济和市场利率研判，稳步提升交易能力，深化债券及票据多品种交易策略执行，不断提高市场活跃度，突出交易性收益贡献，持续丰富利润来源。
紧扣负债调节，巩固降本成效。报告期内，本行积极运用各种同业负债工具，合理调节负债久期，推动线下同业负债渠道营销扩面增量，负债端降本成效不断巩固。
夯实同业基础，厚积成长空间。报告期内，本行持续发力扩大同业客群，深入推进同业客户管理精度，加快同业授信客户业务转化，增强同业客户合作黏性。
（五）理财业务
报告期内，本行理财业务聚焦“效益优先，服务提升”这一中心，围绕“投资组合收益提升、自营和代销理财协同发展、运营管理基础持续加强”三个方面的工作，实现理财业务稳健发展。
提升市场研判能力，增厚投资组合收益。加强权益市场和产品研究，挖掘权益市场配置价值，首次投资混合型基金、股票型指数基金和挂钩指数型券商收益凭证。把握债券市场收益率波动过程中的交易机会，提高交易频次和交易量，提升投资组合收益。
做精做细自营理财，丰富代销理财品类。兼顾资产适配性和理财中收目标，调整产品规模结构，保持产品总体规模稳定。面向分支机构开设线上理财课堂，强化理财基础知识，及时推送市场资讯，提升理财人员专业素养。多维度丰富代销理财品类，首次准入R1低风险封闭式产品和R3中高风险收益增强型产品，筛选入库具有止盈性质的“目标盈”系列产品。报告期内累计准入代销理财产品190支。
强化系统和流程管理，提升运营管理能力。优化市值管理流程，初步搭建了每日净值监测、月度运营回顾和投资分析的净值管理框架。加强合作机构管理，建立和完善同业客户负面清单机制，为风险管理和合规审查提供决策支持。
（六）网络金融业务
报告期内，本行网络金融业务围绕全行重大经营部署，聚焦电子银行优化、收单支付业务拓展、支付场景建设及权益服务提升，扎实推进各项工作，全面提质增效，为全行高质量发展与数字化转型注入新动能。
聚焦渠道优化与客群经营，电子银行服务质效显著提升。本行始终以用户体验为核心，持续推进个人手机银行平台建设，新增并优化月度账单等101项功能，高频金融交易与生活缴费服务体验显著提升；强化客群经营，通过精准营销推送及数据分析，有效促进客户转化，并策划8项拉新促活活动助力用户活跃度提升。截至报告期末，个人手机银行累计开户数376.24万户，月活用户91.18万户。企业网银及手机银行新增优化电子影像、一键贴现票据分包等63项功能，完成账户分级分类系统对接，服务对公客户能力进一步增强。截至报告期末，企业手机银行用户累计5.12万户，企业网银用户累计11.17万户。
强化营销拓展与系统优化，商户数量及交易规模持续增长。本行多措并举加速商户营销拓展，通过精心策划并严格落实“商户外拓日”及“五进”行动，形成全行联动、网格化交叉营销新模式，有力支撑商户拓展与普惠客群储备；同时持续优化商户系统功能，实现码牌进件电子化，显著提升分支行效率与商户便利性。截至报告期末，累计特约商户11.45万户，其中净增活跃特约商户2.86万户，特约商户交易额同比增长25.98%。
实施精准营销与活动策略，进一步夯实快捷支付业务基础。结合微信流量、支付宝特色场景及高频消费，策划多样化立减折扣活动，参与人次达290万。截至报告期末，各快捷支付渠道净增绑卡用户28.70万户，快捷支付交易额329.08亿元，快捷支付用户与交易规模持续提升。
深耕场景建设与支付对接，场景覆盖面与影响力不断扩大。本行聚焦民生场景，完成智慧食堂等12类场景布局，场景覆盖面与影响力不断扩大。紧密对接地方政府需求，服务批发、零售、住宿、餐饮等行业的纳统工作，定制并落地菜市场统一收银方案；入围甘肃省总工会“陇工惠”普惠商城支付服务合作银行，推进福利金合作。
强化权益运营与渠道协同，推进百合生活权益服务再升级。本行加强权益资源多渠道协同，创新开展百合生活内购权益营销活动，接入美团外卖、电影票、京东优选等36个第三方服务场景，持续开展会员权益礼、兰银专享、“乡村振兴兰银助农”、“全省5折乘公”
交等活动，客户黏性显著增强。
（七）金融科技
报告期内，本行在保障全行信息系统安全稳定运行的前提下，顺利启动新一代核心系统群建设工程，全力推动各项工作高效落实，强化科技赋能、数据驱动，加快推动数字金融发展，为全行业务高质量发展加速提质提供有力支撑。
推动核心工程建设，加速落地重点项目。按计划推动“飞天”工程各项工作，深入开展战略解析、调研与访谈、业务与技术现状分析，完成高阶需求讨论并编写高阶需求说明书，梳理应用架构、数据架构、技术架构并初步确定项目范围。积极推进“兰芯”工程实施，开展数据中心、分支行网络现状调研、梳理与分析，完成数据中心、分支机构各区域网络架构设计，进行云平台、分布式数据库、计算与存储、网络安全、数据安全等方面策略规划与高阶设计。全力推动重点项目建设，上线堡垒机、数据库操作审计管控系统，确保关键IT资产与数据的访问安全；完成财资e管平台5.0项目一阶段功能投产，为用户提供更全面的资金管理服务。
夯实底层支撑能力，丰富信创生态体系。加快基础设施升级改造，上线新网络管理平台，加强网络、安全等设备指标监控力度，提高异常告警能力；扩容影像平台巨杉数据库节点，优化升级机房动力环境监控系统，搭建8.0版本VMware虚拟化平台，进行重要业务系统虚拟机迁移，提升系统稳定性。编制2025年、2026年信创工作计划，梳理2025年度信创改造应用系统，开展资源评估。加强信创基础设施建设，搭建防火墙管理平台，集中管理全网异构品牌及型号的网络安全设备；扩容云平台节点并升级优化版本，保障云平台及应用系统稳定运行。持续推进信创应用系统建设，完成人力资源管理系统、账户分类分级管理系统、资本管理系统相关功能上线，推动信贷电子档案系统、资金流共享平台建设工作。
完善研发运维体系，推动管理提质增效。逐步增强项目质量管理，扩大DevOps平台推广应用范围，加强信息科技外包及风险管理。丰富并优化科技资产管理平台功能，开展信息科技资产盘点，建立硬件资产库，强化科技资产管理。进一步细化测试管理，规范测试流程及模板，持续开展新建项目测试、业务需求功能测试及系统性能测试。规划分布式架构下运维监控体系，组织开展技术交流，制定建设蓝图，夯实新核心系统群应用运维基础。
充分发挥科技优势，持续提升服务效能。迭代优化新信贷系统群，开发上线兰银快204
贷、兰银惠贷、住房租赁贷款等 个产品和业务功能。完善个人网银、企业网银线上渠道功能，扩展消息管理平台对接渠道，升级支付收单码牌，优化清结算及退款流程。做好网贷业务支撑，新增对接并优化多个联合贷产品，上线全渠道客户信息九要素校验及管理功能。推动便民服务优化升级，对接政企单位，开发上线水电、热力、医保钱包、省非税批量缴费等业务。聚焦金融科技创新，赋能业务高质量发展。强化人工智能场景应用，完成DeepSeek智核系统本地化部署，实现业务智库、代码助跑、合同质检、智能客服助手等7个模型场景的应用。丰富移动金融场景建设，上线百余项手机银行业务功能，不断提升用户体验及服务效能。优化互开平台农易贷、种植贷、商户贷等贷款产品，接入景区、加油站、停车场、智慧食堂等16家场景平台或收单商户。兰兰工作室新增代销理财、兰银快贷、云名片等业务模块，发布2025年开门红、马拉松活动。强化RPA赋能，上线10个RPA场景，助力提升工作效率。提升数据治理质量，释放数据要素价值。持续完善数据治理体系，稳步推进新建项目及数据仓库的贯标落标，开展关键业务系统数据质量专项治理，全面提升数据治理水平和管理能力。依托“领航员”统一数据门户、“业务鹰眼”等数据平台建设成果，提升数据应用效能。推动内外部数据深度融合，加快外部数据在营销风控和运营管理中的落地应用，逐步释放数据要素价值，为全行业务发展提供坚实的数据支撑和决策保障。
（八）兰银金租
报告期内，兰银金租加强党建引领、落实监管新规、加快业务转型，各项监管指标达标，完成半年度各项目标任务。截至报告期末，兰银金租资产总额74.59亿元，负债总额65.27亿元，投放融资租赁业务21.72亿元，投放余额69.87亿元；实现营业收入1.18亿元、净利润0.59亿元；不良率1.21%，资本充足率12.91%，资产拨备率9.03%。
聚焦本源，转型突围。严控新增投放准入，优选行业龙头企业，资产质量持续优化。
加快营销拓展直租、涉农和零售业务，汽车租赁业务模式逐步成熟，完成阶段性回租业务“ ”
压降任务。落实走出去学习计划，积极参加监管部门和行业协会举办的各类培训，广泛开展同业交流与业务研讨。保障投放，降本增效。以保障投放和流动性安全为重点，拓宽同业授信渠道，完成既定融资目标，报告期内累计融入28笔、金额45.00亿元，期末余额58.40亿元。持续优化资产负债期限管理，合理调整负债期限，平滑融资利率曲线，长期借款余额占比持续提高。
六、财务报表分析
（一）利润表主要项目变动
报告期内，本行持续调优资产负债结构，压降负债成本，拓宽中间业务收入渠道，增厚投资收益，实现营业收入39.21亿元，实现净利润9.75亿元，较上年同期增加0.04亿元，增幅0.44%；实现归属于母公司股东的净利润9.52亿元，较上年同期增加0.08亿元，增幅0.87%。
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