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| 艾融软件(920799)经营总结 | | 截止日期 | 2025-06-30 | | 信息来源 | 2025年中期报告 | | 经营情况 | 七、 经营情况回顾
（一） 经营计划
报告期内，公司经营管理团队按照董事会的要求，根据公司的实际情况，及时对市场和客户的变化做出反应，积极推进和落实各项经营工作。报告期内，金融行业数字化、智能化转型的深度和广度不断扩展，大型模型和生成式人工智能在行业的应用逐步由点到面应用于客户洞察、产品创新、互动营销、风险管理和内部运营等人工辅助环节，场景日益丰富。商业银行的“信创”工作持续深化，部分银行的核心系统信创化改造进入关键时期，数据库、操作系统、中间件等国产系统的应用进入快速发展期。鸿蒙NEXT操作系统应用进入场景深化建设阶段，鸿蒙PC版的推出也为商业银行在终端设备的信创化改造创造了条件。伴随着国际经贸形势的变化，商业银行在跨境支付等领域需求出现增加态势。报告期内，公司经营层重点组织推进了以下事宜：一是发挥公司优势，积极推进存量客户的业务增长。报告期内公司充分发挥自身在人工智能、跨境人民币支付、数字人民币、信创等领域的技术积累和实施经验，积极推进存量客户的业务增长，取得了较好的效果。报告期内公司总体订单数量较期初增幅达到46.7%。公司在2023年到2024年新增了中国农业银行、中国银行、建信金科等大型客户，报告期内，新增客户的订单实现了较大的增长，对新增订单的贡献达到44.7%，新增客户的订单增幅均超过50%。二是继续拓展增量客户和业务，报告期内新增了民生银行、杭州银行、建信人寿、上海银行等客户或业务，为后续业务提供了持续增长的空间。三是人民币跨境支付领域产出持续增长，协助客户跨境人民币相关系统建设及外围系统落地，报告期内与商业银行客户在跨境人民币支付业务领域的合作取得进展较大，新增订单数量占比达到三分之一。四是密切跟进服务数字人民币业务，伴随着数字人民币业务的不断完善和发展，公司不断与商业银行客户合作相关的场景建设和业务落地。五是在量子通讯领域，公司已经完成某国有大行和某城商行的实施和验收。正按照国家量子通讯骨干网建设进度和覆盖范围，稳步推进相关客户的量子通讯建设需求，以及跟进金融行业量子通讯推广机遇。六是持续深化服务金融机构信创工作，报告期内公司继续参与了某国有大行的下主机工作。公司构建的企业级统一开发平台，支持全行开发的标准化与低代码化，建立了信创改造的完整的方案和方法论，包含17项基本能力、13项基本原则、435道切流工艺，曾在某国有大行大规模关键领域对客重保项目的国产化实施过程中，面临200亿数据量、100万行存储过程源代码，在2个月内完成实施，4个月内完成切流，做到 0事故、0回切。公司将上述能力应用于客户的信创改造工作，收到良好效果。公司已先后融入鲲鹏生态、鸿蒙生态、欧拉生态等，公司与华为鲲鹏生态合作，完成了数据库国产化替代的互联互通测试，并在手机银行、柜面系统等关键应用中全面适配鸿蒙操作系统。报告期内，公司企业现金管理软件V5.0通过昇腾应用开发技术认证，并获得“昇腾技术认证书”。七是继续推进鸿蒙系统，特别是“纯血鸿蒙”的应用落地。报告期内，公司依托1,149人次获得鸿蒙应用开发证书的鸿蒙专项团队，继续深度参与金融客户的鸿蒙版APP建设以及基于“纯血鸿蒙”能力的特色功能开发。于金融机构客户共同关注鸿蒙PC版的完善、适配和场景落地。八是加大星闪技术在金融行业落地实践的推动力度，强化公司在星闪生态中的“技术+金融场景”的领先地位。报告期内，公司当选国际星闪无线短距通讯联盟常务理事单位。九是持续完善优化人才结构，持续提升专业技术能力。公司持续优化调整人才结构，加强技术体系建设，加大对专业技术人员的培训，持续提高专业技术能力。报告期内，公司继续以虚拟现实和人工智能为代表的十二大核心技术为重点，包括APP开发技术、前端技术、云计算技术、分布式技术、流计算技术、云原生技术、大数据技术、虚拟现实技术、隐私计算、区块链等，通过多种形式的专业技术人员培训，员工各类持证比例显著上升。报告期内公司实现营业收入20,152.86万元，与上年同期相比减少26.63%，其中技术开发类的主营业务收入18,601.41万元，与上年同期相比下降27.29%，销售商品类的主营业务收入445.27万元，与上年同期相比下降63.12%，技术服务类的收入1,106.19万元，与上年同期相比下降32.56%，营业利润为1,312.36万元，与上年相比下降32.56%；净利润为3,830.77万元，与上年同期相比上升75.81%，主要是报告期内增加人员转签收入。报告期内，公司供应商和客户、销售渠道、成本结构、收入模式、季节性、周期性等对公司经营情况的影响无重大变化。综上，2025年上半年，公司业务发展态势总体保持良好，更加聚焦主业以及以“虚拟现实及人工智能”以及鸿蒙、星闪、量子通讯等先进技术，聚焦于金融信创、数字人民币、人民币跨境支付等金融场景建设。从客观现实情况及长远发展趋势来看，金融科技将在很长一段时间内继续保持相对较高增速，其中鸿蒙适配、信创改造及人工智能应用也将会在很长一段时间内继续成为金融科技增长的内生动力，拥有相关技术和产品储备的公司，将会在这一波新的周期里获得更快速的业务增长。
（二） 行业情况
1、软件行业发展概况
2025年上半年，中国软件和信息技术服务业实现高质量发展。政策上，工信部推动“人工智能+软件”行动，加速软件智能化进程，开源生态建设不断完善。人工智能、大模型等技术加速落地，推动软件业智能化升级。根据工信部公布的2025年上半年软件业经济运行情况显示，2025年上半年，我国软件和信息技术服务业（以下简称“软件业”）运行态势良好，软件业务收入稳健增长，利润总额保持两位数增长，软件业务出口保持正增长。上半年软件业务收入 70,585亿元，同比增长11.9%；利润总额 8,581亿元，同比增长12.0%。其中软件产品收入15441亿元，同比增长10.6%，占全行业收入比重为21.9%。
其中，基础软件产品收入903亿元，同比增长13.8%；工业软件产品收入1445亿元，同比增长8.8%。
信息技术服务收入48,362亿元，同比增长12.9%，占全行业收入的68.5%。其中，云计算、大数据服务共实现收入7,434亿元，同比增长12.1%，占信息技术服务收入的15.4%；集成电路设计收入2,022亿元，同比增长18.8%；电子商务平台技术服务收入5,882亿元，同比增长10.2%。从地区来看，东部地区、中部地区、西部地区和东北地区件业务收入分别同比增长12.1%、12.5%、10.4%和9.2%。东部地区占全国软件业务总收入的84.3%。京津冀地区软件业务收入同比增长12.5%，长三角地区软件业务收入同比增长13.7%。北京、广东、江苏、山东、上海软件业务收入居全国前5，同比分别增长12.6%、9.0%、14.4%、12.9%和18.0%。
2、我国银行业信息化发展现状 2025年上半年，我国银行业信息化建设在政策扶持、技术革新以及市场需求的多重推动下，取得了令人瞩目的进展，在提升金融服务效率、优化客户体验、强化风险管理等方面发挥着日益重要的作用。 2025年被监管定义为“银行业数字化转型深化年”。新年伊始，金融监管部门颁布《银行业数字化转型实施指南2.0版》，首次明确将“科技强基、数据赋能、生态共建”上升为行业顶层战略，为银行业信息化发展绘制了清晰的蓝图，并对20家系统性重要银行提出“科技投入不低于营业收入3%”的硬约束。要求商业银行着重攻克区块链、人工智能、大数据等核心技术。这一政策导向极大地加速了行业的技术升级进程。仅在2025年上半年，银行业科技专利申请量同比大幅增长47%，金融科技子公司数量突破200家。在政策的大力引导下，各银行积极响应，纷纷加大在信息化领域的资源投入，精心布局数字化转型战略。大型国有银行凭借雄厚的资金实力和强大的技术基础，率先启动大规模信息化项目。例如，某大型国有商业银行对核心业务系统进行全面升级，引入先进的分布式架构，显著提升了交易处理能力和系统的稳定性；建设银行则大力优化数据中心，采用云计算技术，实现了资源的高效配置和灵活调度，为业务创新和服务优化筑牢了根基。股份制银行和城市商业银行紧密结合自身特色，制定差异化的信息化发展规划。它们在特色业务领域精准发力，加大科技投入，全力提升数字化服务能力。某全国性股份制银行开发的“区块链供应链金融平台”，借助区块链技术的不可篡改和可追溯特性，将应收账款融资周期从7天大幅缩短至4小时，截至2025年上半年，已成功服务中小微企业超 10万家，有效缓解了中小企业融资难的问题。政策的持续扶持为银行业信息化发展营造了良好的政策环境，有力地推动了行业整体信息化进程的加速。人工智能技术在银行业的应用在2025年上半年从探索阶段加速迈向深度应用阶段，已然成为推动银行业创新发展的核心驱动力。2025年上半年，多家银行积极布局人工智能领域，通过构建金融大模型体系，实现对业务的全面赋能。工商银行的“工银智涌”大模型在20余个业务领域、200多个场景中得到广泛应用，累计调用量突破10亿次，为客户服务、风险管理、运营决策等提供了强大的智能支持。建设银行发布的集成多种技术的大模型体系，经过多次迭代更新，已上线168个应用场景，累计上线193个应用场景，覆盖金融信息理解、生成、逻辑推理等核心能力，有效提升了业务处理效率和质量。除了大模型应用，人工智能在其他领域也得到广泛应用。例如，智能投顾利用机器学习算法，根据客户的风险偏好、投资目标等为客户提供个性化的投资建议，帮助客户实现资产的合理配置；智能营销通过对客户数据的分析，精准识别潜在客户，制定个性化的营销方案，提高营销效果和客户转化率；智能风控利用大数据和人工智能技术，对风险进行实时监测和预警，及时发现风险隐患，采取有效措施进行防控，保障银行资产安全。人工智能技术的广泛应用，正在重塑银行业的业务模式和服务方式，为银行业带来新的发展机遇和挑战。随着银行业务规模的不断扩张和业务复杂度的持续增加，传统的集中式架构在灵活性、可扩展性和高可用性等方面的局限性逐渐凸显。为了有效应对这些挑战，分布式架构和云原生技术应运而生，并在银行业得到越来越广泛的应用。分布式架构通过将系统拆分为多个独立的服务模块，分布在不同的服务器上运行，实现了系统的高可用性、可扩展性和灵活性。与传统集中式架构相比，分布式架构具有成本低、可控度强、开发敏捷、迭代快速等优势，能够更好地满足银行业务快速发展和创新的需求。例如，建设银行在2024年全面完成核心系统分布式转型的基础上，2025年上半年境内外全量业务已由分布式核心系统稳定承载，形成统一的新一代核心系统架构，有效提升了系统的性能和稳定性，为业务创新提供了有力支持。云原生技术作为云计算环境下的新型软件构建、部署和管理方法，通过容器化、微服务、DevOps等技术手段，实现了应用的快速部署、弹性伸缩和高效管理。云原生技术的应用，进一步提升了金融云的市场规模和应用水平，为银行业信息化建设提供了更加高效、灵活的IT基础设施。多家银行已大规模应用云原生与容器化技术，如工商银行云平台已纳管超过 26万节点和60万余容器，分布式微服务框架承载单日服务调用量超过300亿次，稳定承载包括分布式核心系统在内的多个重要业务系统；农业银行已全面建成云原生平台，IaaS的云化率达到99%，容器云的云化率达到92%，目前已承载一千多个系统模块，14万个容器稳定运行。这些技术的应用，不仅优化了银行的资源利用率，还增强了系统的稳定性与可靠性，为银行业务的持续稳定运营提供了坚实保障。同时，一些中小银行也在积极探索上云之路，尽管面临技术基础薄弱、人才短缺、合规要求高、云服务选型难等诸多挑战，但在政策支持和行业发展趋势的推动下，它们通过与专业云服务提供商合作、加强内部技术团队建设等方式，逐步推进云服务的应用，提升自身的信息化水平和竞争力。在当前经济环境下，银行面临着净息差收窄、利润下降等多重压力，降本增效成为各大银行关注的焦点。信息化建设作为提升运营效率、降低成本的重要手段，受到银行的高度重视。通过引入先进的信息技术和管理系统，银行能够优化业务流程，减少人工操作，降低运营成本。例如，自动化办公系统的广泛应用，实现了文件审批、信息传递等工作的电子化处理，提高了办公效率，减少了纸张浪费和人工成本；智能客服系统的使用，有效分流了人工客服的工作量，降低了客服成本，同时提升了客户服务的及时性和满意度。此外，通过大数据分析和人工智能技术，银行能够对客户需求进行精准识别和分析，优化产品设计和营销策略，提高资源配置效率，实现精准营销，降低营销成本，提高营销效果。在当前市场竞争激烈的情况下，降本增效已成为银行提升竞争力的关键因素之一，而信息化建设则为银行实现这一目标提供了有力支撑。以招商银行为例，通过大数据分析客户行为和偏好，精准推送个性化的理财产品和服务，有效提高了客户转化率和营销效果，同时降低了营销成本。随着金融市场的不断发展和客户金融知识水平的不断提高，客户对银行服务的要求也越来越高。
客户不仅希望能够便捷地办理各类业务，还希望获得个性化、专业化的金融服务和良好的服务体验。
为了满足客户需求，提升客户体验，银行加快了信息化建设步伐，通过数字化手段优化服务流程，创新服务模式。在服务渠道方面，银行不断拓展线上服务渠道，丰富服务内容，提升线上服务的便捷性和易用性。除了传统的手机银行、网上银行外，银行还积极探索新兴服务渠道，如微信银行、小程序银行等，为客户提供更加多样化的服务选择。在服务内容方面，银行利用大数据和人工智能技术，深入分析客户需求和行为特征，为客户提供个性化的金融产品和服务。例如，根据客户的消费习惯和理财需求，为客户推荐合适的理财产品；根据客户的信用状况和贷款需求，为客户提供定制化的贷款方案。此外，银行还注重提升服务的互动性和趣味性，通过开展线上活动、推出智能客服机器人等方式，增强与客户的互动，提升客户参与度和满意度。客户体验需求的提升，促使银行不断加大信息化建设投入，以创新服务模式，提升服务质量，满足客户日益多样化的金融服务需求。根据电子银行网、易观千帆联合发布的“2025中国手机银行综合运营指数”，2025年上半年，手机银行综合运营指数总体呈上升趋势，1月为81.6，6月为85.2，这表明手机银行的综合运营水平在逐步提升，与手机银行活跃用户规模稳步增长、营销活动及权益运营力度加大等因素密切相关。其中，国有大行手机银行在 6月份的运营指数上升至92.8创半年新高，活跃用户规模达4.22亿户；股份制银行手机银行活跃用户规模 1.53亿户，人均启动次数为 9.6次，具有相对更高的用户粘性；城商行手机银行活跃用户规模稳定慢增，6月份为4407万户。在金融科技快速发展和市场竞争日益激烈的背景下，业务创新已成为银行保持竞争力的重要途径。信息化建设为银行开展业务创新提供了技术支持和创新平台，推动银行不断推出新产品、新服务和新模式。在金融产品创新方面，银行利用信息技术开发出多种新型金融产品，如智能存款、结构性存款、净值型理财产品等，满足客户不同的投资需求。同时，通过与互联网企业、科技公司等合作，银行推出了一系列跨界金融产品，如电商贷、消费金融产品等，拓展了业务领域，提升了市场份额。
在服务模式创新方面，银行积极探索线上线下融合的服务模式，通过建设智慧网点，引入智能设备和自助服务终端，实现了客户自助办理业务，提升了服务效率和客户体验。此外，银行还利用区块链技术开展供应链金融服务，通过构建可信的供应链金融平台，实现了核心企业、上下游企业和金融机构之间的信息共享和协同合作，为供应链企业提供更加便捷、高效的融资服务。业务创新需求的增长，促使银行持续加大信息化建设力度，不断提升技术创新能力和业务创新能力，以适应市场变化，满足客户需求。随着银行业信息化程度的不断加深，数据已成为银行最为重要的资产之一。然而，在数据的收集、存储、传输和使用过程中，数据安全和隐私保护面临着前所未有的严峻挑战。一方面，网络攻击手段日益多样化和复杂化，黑客通过窃取、篡改、破坏银行数据，给银行和客户带来巨大损失。另一方面，随着数据共享和开放的不断推进，如何在保障数据安全的前提下实现数据的合理利用，成为银行面临的重要问题。为了有效应对数据安全与隐私保护挑战，银行采取了一系列措施。首先，加强数据安全防护体系建设，通过部署防火墙、入侵检测系统、数据加密技术等，构建全方位的数据安全防护网络，防止数据被非法获取和篡改。其次，建立健全数据安全管理制度，明确数据安全责任，加强对员工的数据安全培训，提高员工的数据安全意识。此外，积极探索隐私计算技术，如联邦学习、多方安全计算等，在确保数据不对外泄露的前提下实现数据分析计算，达到“数据可用不可见”的目的，保障数据安全并推动数据的高效流通使用。在银行业信息化建设过程中，由于历史原因和业务发展需要，银行内部往往存在多个独立的信息系统，这些系统之间存在数据孤岛、信息不一致等问题，给系统整合与协同带来了巨大挑战。系统整合与协同困难不仅影响了银行的运营效率，也制约了业务创新和服务优化。为了应对系统整合与协同挑战，银行加强了信息化规划和顶层设计，制定统一的技术标准和数据规范，推动各信息系统之间的数据共享和业务协同。同时，采用先进的技术手段，如企业服务总线（ESB）、数据中台等，实现不同系统之间的互联互通和数据交互。通过系统整合与协同，银行能够打破数据孤岛，实现信息的集中管理和共享，提高运营效率，为业务创新和服务优化提供有力支持。银行业信息化建设的快速发展对技术人才的需求呈现出爆发式增长，然而，目前行业内技术人才短缺问题较为突出。一方面，金融科技领域的新技术、新应用不断涌现，对技术人才的专业知识和技能要求越来越高，而高校相关专业的人才培养速度难以跟上市场需求的快速变化。另一方面，银行业传统的薪酬待遇和激励机制在吸引和留住技术人才方面相对缺乏竞争力，导致一些优秀的技术人才流向互联网企业和科技公司。为了解决技术人才短缺问题，银行除了加强人才引进和培养，与互联网企业和科技公司进行合作进行技术开发成为重要的选项。展望2025年下半年及未来，我国银行业信息化发展前景广阔，将呈现出以下趋势：一是人工智能技术将进一步深化应用，实现银行业务的全面智能化。随着大模型技术的不断发展和创新，银行将在更多业务领域和场景中应用人工智能技术，如智能客服、智能风控、智能投顾等，提升业务处理效率和质量，为客户提供更加智能化、个性化的金融服务。二是数字化转型将持续推进，实现银行业务模式和服务方式的深度变革。银行将更加注重数字化转型的实际效果，通过对业务流程、组织架构、管理模式等进行全面优化和创新，实现数字化运营和数字化管理，提升银行的核心竞争力。三是银行与互联网企业、科技公司、第三方服务商等建立广泛的合作关系，实现资源共享、优势互补，共同打造开放、共赢的金融生态系统。四是信息安全和隐私保护将受到更加高度的重视。随着数据安全和隐私保护法律法规的不断完善，银行将进一步加强信息安全防护体系建设，提高数据安全管理水平，保障客户数据安全和隐私。总之，我国银行业信息化发展机遇与挑战并存。银行需紧紧抓住机遇，积极应对挑战，不断加大信息化建设投入，提升技术创新能力和应用水平，以实现可持续发展，为经济社会发展提供更加优质、高效的金融服务。
3、银行业金融科技投资 2025年上半年，在宏观经济环境面临一定挑战的情况下，银行业依然坚定地将资源向金融科技领域倾斜，显示出金融科技在银行业战略布局中的核心地位。与过往几年相比，2025年上半年银行业金融科技投资的增长趋势呈现出一些新的特点。一方面，投资增速趋稳，行业整体金融科技投入进入平稳发展阶段，《银行业数字化转型实施指南2.0》要求科技投入占营收3%以上的政策驱动，将持续促进银行业金融科技投资的增长；另一方面，投资增长的结构也发生了一定变化，银行科技投入从“规模扩张”转向“效能优化”，更加注重现有资源的优化和技术应用效率的提升。分布式核心系统改造、AI大模型应用、数字人民币、跨境人民币支付、量子计算等领域将成为持续投入的重点方向。据工信部数据显示，2025年上半年银行业 IT解决方案市场规模同比增长23.6%，其中数字人民币相关系统建设需求同比激增182%。赛迪顾问也认为，2025年是大模型应用从“概念验证”转向“规模化落地”的关键年，新一代 AI原生解决方案将重塑市场格局，传统系统将通过大模型实现流程重构与效率跃迁。AI将深度嵌入信贷审批、投研分析、智能客服等全流程，形成“AI+人工”协同决策闭环，预计2025年65%金融机构将借助大模型提升数智化能力。总体而言，银行业金融科技投入将呈现“技术深度融合、政策强力驱动、生态开放协同”的特征，AI大模型与数据智能成为破局关键，而成本控制与合规管理则是可持续发展的基础。银行业在金融科技投资方面更加注重技术创新和应用场景拓展，积极探索利用新兴技术来提升金融服务的质量和效率，满足客户不断变化的需求。
4、金融科技行业发展最新政策
7月31日国务院常务会议，会议审议通过《关于深入实施“人工智能+”行动的意见》。会议指出，当前人工智能技术加速迭代演进，要深入实施“人工智能+”行动，大力推进人工智能规模化商业化应用，充分发挥我国产业体系完备、市场规模大、应用场景丰富等优势，推动人工智能在经济社会发展各领域加快普及、深度融合，形成以创新带应用、以应用促创新的良性循环。政府部门和国有企业要强化示范引领，通过开放场景等支持技术落地。要着力优化人工智能创新生态，强化算力、算法和数据供给，加大政策支持力度，加强人才队伍建设，构建开源开放生态体系，为产业发展壮大提供有力支撑。要提升安全能力水平，加快形成动态敏捷、多元协同的人工智能治理格局。 2025年1月人民银行、银保监会联合印发《银行业数字化转型实施指南（2.0版）》，是对2022年《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》的升级版，突出“深化、细化、量化、闭环化”四大特征，全文共九章31条，可概括为“1个总体要求+6大重点任务+4类保障机制”。一是总体定位，时间表上2025年底前，所有系统重要性银行要完成“2.0版”对标整改；2026年6月底前，全部法人银行机构达标；从路线图上，提出“135”实施框架即1个数字化转型总体战略、3年滚动规划、5大能力成熟度阶梯（初始级→规范级→集成级→优化级→引领级）；从责任状上首次将董事会、高管层、首席数据官（CDO）、首席信息官（CIO）职责写入监管规范，要求每年向监管机构提交《数字化转型自评估报告》。二是提出了六大重点任务。主要包括：战略与组织，董事会须设立“数字化转型委员会”，每年至少召开4次会议；明确专职CDO、CIO“双轨制”，CDO负责数据资产与业务价值闭环，CIO负责技术落地与自主可控；建立“矩阵式”科技治理：业务条线设置数字化BP（Business Partner），考核权重不低于30%。业务经营管理数字化，在产业数字金融方面打造“产业链数据+信贷模型”一体化平台，2025年覆盖15个重点产业链；在个人金融方面手机银行月活（MAU）占零售客户总量比例不低于85%，老年客户专属界面渗透率不低于60%；在金融市场方面建设统一投资交易数据中台，实现T+0风险计量、组合限额实时预警。数据能力，在数据治理方面，建立“数据资产台账”，2025年末数据资产入表规模不少于风险加权资产（RWA）的1%；在数据质量方面，关键业务数据准确率≥99.5%，监管报送差错率<0.1‰；在数据共享方面，与工商、税务、海关等8部委建立“可信数据空间”，实现跨机构联合建模。科技能力，在架构转型方面，核心系统分布式单元占比≥60%，单元化账务一致性故障恢复时间（RTO）<15秒；在自主可控方面，关键基础设施软件（操作系统、数据库、中间件）国产化率每年提升10个百分点；在绿色机房方面，PUE（能源使用效率）≤1.3，新建数据中心可再生能源占比≥30%。数字风控，在模型风险管理方面，建立“模型全生命周期管理平台”，模型开发、验证、部署、监控、退出五环节100%线上化；在反欺诈方面：基于AI的实时反欺诈系统交易阻断率≥99%，误报率≤0.5%；在合规管理方面，对第三方合作实行“白名单+沙箱”制度，合作方集中度风险敞口不得超过一级资本净额的10%。客户服务与数字鸿沟，在无障碍服务方面，大字版、语音版、民族语言版App功能覆盖率100%；
在线下渠道方面，在县域及无网点乡镇布设“云柜台”“惠农终端”，2025年底前实现行政村基础金融服务全覆盖。三是建立四类保障机制。主要包括：投入保障，系统重要性银行科技投入不低于营业收入的3%，中小银行不低于2%，并建立资本计提及税收优惠政策；人才保障，建立“金融+科技”复合型人才库，鼓励银行与高校、科研院所共建联合实验室；对核心科技人员实施股权、期权等中长期激励；风险防控，每半年开展一次全行业网络安全攻防演练；建立跨行威胁情报共享机制（C-STIX）；监督评价，监管机构按年发布《银行业数字化转型指数（BDI）》，对连续2年处于“初始级”的银行实施差异化监管措施，包括限制新业务准入、提高数据报送频率等。《银行业数字化转型实施指南（2.0版）》首次提出“数字化成熟度等级”量化指标，涵盖6大维度33项子指标，可直接用于监管评级；引入“监管沙盒2.0”机制，对AI大模型、隐私计算、量子加密等前沿技术设置6个月观察期；建立“行业级公共服务平台”，集中提供区块链BaaS、算法模型库、测试认证、人才培训等共享服务。通过《指南 2.0》，监管部门把数字化转型从“可选项”变为“硬约束”，形成“战略—执行—评估—改进”的闭环管理体系，将推动银行业在数字经济时代实现高质量、可持续发展。同时，2025年上半年还出台了《银行业保险业绿色金融高质量发展实施方案》等一系列政策，2025年上半年政策的核心逻辑是以技术融合破解效率瓶颈，以风险防控筑牢发展底线，以效率提升为目标、以绿色可持续拓展增长空间。不仅推动银行业从“数字化”向“智能化”“绿色化”跃迁，形成立体化战略布局，更通过政策协同与区域创新，为实体经济高质量发展注入动能。
（三） 新增重要非主营业务情况
（四） 财务分析
1、 资产负债结构分析
一年内到期的非流
动负债 560,988.09 0.05% 1,121,479.02 0.10% -49.98%
其他流动负债 1,052,485.27 0.09% 1,250,612.53 0.11% -15.84%租赁负债 190,283.98 0.02% 54,679.51 0.00% 248.00%递延所得税负债 1,303,029.28 0.12% 1,483,977.00 0.13% -12.19%库存股 7,443,862.21 0.66% 7,443,862.21 0.65% -总资产 1,127,218,571.63 100.00% 1,147,759,748.28 100.00% -1.79%资产负债项目重大变动原因：
1、报告期末货币资金较期初减少34.13%，主要系货款回笼的季节性不均衡，定期存款5,000万转入其他货币资金。
2、报告期末应收票据较期初增加100.00%，主要系信立合创增加了应收票据所致。
3、报告期末应收账款较期初增加47.58%，主要系货款回笼的季节性不均衡，其中新项目6,917万元未到回款周期。
4、报告期末存货较期初增长76.51%，主要系报告期内新项目人员转签费用1,700万元，其余为项目制项目未到结算周期及硬件采购部分成本。
5、报告期末其他流动资产较期初增长178.86%，主要系定期存款5,000万转入。
6、报告期末应付职工薪酬减少36.11%，主要系报告期支付上年度计提薪酬及奖金1,051万元，其余为人员数量变动影响所致。
7、报告期末预付款项减少83.72%，主要系上期预付服务费在本期结转到科技在产品所致。
8、报告期末开发支出增长180.97%，主要系报告期内增加研发人员薪资所致。
9、报告期末长期待摊费用下降37.76%，主要系报告期内装修费用摊销所致，整体金额较小，影响不大。10、报告期末一年内到期的非流动负债减少49.98%，主要系支付房屋租金所致，整体金额较小，影响不大。
11、报告期末租赁负债增加248.00%，主要系报告期内新签订租赁合同所致，整体金额较小，影响不大。
2、 营业情况分析
（1） 利润构成
1、报告期内财务费用减少35.24%，主要系报告期内利息收入增加所致。
2、报告期内资产减值损失增加 848.32%，主要系报告期内计提合同资产减值准备所
致,整体金额较小，影响不大。
3、报告期内其他收益增加 814.93%，主要系报告期内取得“企业高质量发展专项资
金”所致。
4、报告期内投资收益减少36.92%，主要系报告期内理财收益减少所致。
5、报告期内营业利润减少32.56%，主要系部分项目结束，报告期内主营收入减少所致。
6、报告期内营业外收入增长307,210.64%，主要系报告期内人员转签增加了收入
2,809.70万元。
7、报告期内营业外支出增长124,849.09%，主要系报告期内对外捐赠20万元，税务调整发票金额3.3万元，整体金额较小，影响不大。
8、报告期内净利润增长75.81%，主要系报告期内人员转签补偿收入及取得“企业高
质量发展专项资金”所致。
（2） 收入构成
1、产品销售收入较上年减少63.12%，毛利率较上年增长38.88%，主要原因是报告期内毛利较低硬件产品销售减少，但是新增加了信立合创自有产品的销售毛利较高。
2、技术服务收入较上年增长63.03%，主要系增加了信立合创收入。
3、华北地区营业收入较上年减少41.66%，营业成本较上年下降42.44%，主要原因是部分项目结束，导致收入规模下降。
4、华东地区营业收入较上年减少31.36%，营业成本较上年下降18.23%，主要原因是部分项目结束，导致收入规模下降。
5、西南地区、澳门地区、中南地区、西北地区和东北地区营业收入较上年增长100.00%，营业成
本较上年增长100.00%，主要原因是业务开展区域不断拓展所致。
3、 现金流量状况
1、报告期内投资活动产生的现金流量净额减少65.33%，主要系报告期内增加了定期存款所致。
2、报告期内筹资活动产生的现金流量净额下降34.09%，主要系报告期内增加偿还到期借款及利
息所致。
4、 理财产品投资情况
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