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| 上海银行(601229)经营总结 | | 截止日期 | 2025-06-30 | | 信息来源 | 2025年中期报告 | | 经营情况 | 第三章 管理层讨论与分析
一、总体经营情况分析
报告期内，本集团贯彻落实中央决策部署，深耕金融“五篇大文章”，坚持战略引领，以结构调整和转型发展为主线，提高服务实体经济质效，深入推进数字化建设，完善风险管理体系，实现稳健良好的经营业绩。
各项业务稳健发展。报告期末，集团资产总额32,937.14亿元，较上年末增长2.08%，聚焦主责主业，加大科技金融、普惠金融、绿色金融等重点领域贷款投放力度，报告期末客户贷款和垫款总额14,369.84亿元，较上年末增长2.22%；聚焦存款拓展，深化客户经营和综合化金融服务，报告期末存款总额17,813.66亿元，较上年末增长4.17%。
营收盈利保持增长。报告期内，本集团实现营业收入273.44亿元，同比增长4.18%；归属于母公司股东的净利润132.31亿元，同比增长2.02%。报告期末，归属于母公司股东的净资产2,634.88亿元，较上年末增长3.66%。
资产质量总体平稳。报告期内，本集团持续推进信用风险管理体系建设，强化对重点行业、重点客群、重点产品、重点机构的风险管控，严控不良新增，同时加大存量风险化解处置力度。报告期末，本集团不良贷款率1.18%，与上年末持平。
资本水平充足。报告期内，本集团持续强化资本管理，完善资本管理机制，加强资本预算和风险加权资产限额管理，优化经济资本管理体系，提升资本使用效率。报告期末，本集团资本充足率14.62%，一级资本充足率11.67%，核心一级资本充足率10.78%，分别较上年末提升0.41个百分点、0.43个百分点、0.43个百分点，均符合监管要求和本集团规划目标。
二、财务报表分析
报告期主要子公司股权变动导致合并范围变化
经国家金融监督管理总局江苏监管局批复，江苏江宁上银村镇银行股份有限公司于2025年6月25日被江苏常熟农村商业银行股份有限公司吸收合并；此次转让本公司持有的全部股份共计1.02亿股，经上海联合产权交易所公开挂牌方式转让，交易价格为人民币1.28亿元，占江苏江宁上银村镇银行股份有限公司总股本比例为51%。2025年6月26日，国家金融监督管理总局江苏监管局批复江苏江宁上银村镇银行股份有限公司解散。
（一）利润表分析
报告期内，本集团实现归属于母公司股东的净利润132.31亿元，同比增长2.62亿元，增幅2.02%，下表列出本集团主要损益项目变化：
注：尾差为四舍五入原因造成。
1、利息净收入
（1）生息资产平均收益率和计息负债平均付息率
报告期内，本集团净息差1.15%，净利差1.15%，同比分别下降0.04个百分点、0.10个百分点，详细分析参见本章“三、经营中关注的重点问题（四）关于净息差”。
报告期内，市场利率及LPR继续下行，本集团积极落实国家政策导向，降低实体经济和居民消费领域融资成本，新投放贷款定价下降，叠加存量业务重定价影响，发放贷款和垫款平均收益率同比下降0.60个百分点。分品种看，公司贷款和垫款、个人贷款和垫款、票据贴现平均收益率分别下降0.45个百分点、0.84个百分点、0.53个百分点；分期限看，一般贷款（不含票据贴现及信用卡）中，短期贷款、中长期贷款平均收益率分别为3.30%、3.58%。
报告期内，本集团持续加强存款付息成本管理，研判市场利率走势，下调存款挂牌利率，动态调整存款差别化定价策略，推动中长期存款向短期限转化，优化存款结构，降低存款付息率，吸收存款平均付息率同比下降0.38个百分点。分条线看，公司存款平均付息率同比下降0.39个百分点，其中，公司活期存款、公司定期存款平均付息率分别下降0.24个百分点、0.55个百分点；个人存款平均付息率同比下降0.35个百分点，其中，个人活期存款、个人定期存款平均付息率分别下降0.12个百分点、0.42个百分点。
（2）利息收入和支出变动分析
报告期内，本集团利息净收入同比增长2.78亿元，其中：规模因素带动利息净收入增长12.39亿元，利率因素影响利息净收入减少9.65亿元，其他因素影响利息净收入增长0.04亿元。
2、非利息净收入
（1）手续费及佣金净收入
报告期内，本集团实现手续费及佣金净收入20.60亿元，同比减少1.31亿元，降幅5.96%。
其中，代理业务收入同比增长8.69%，主要是财富管理规模增长驱动收入增长；信用承诺、托管、银行卡、顾问和咨询费等业务收入同比下降，主要受结构转型、减费让利、费率下调等综合因素影响。
（2）其他非利息净收入
报告期内，本集团实现其他非利息净收入88.31亿元，同比增长9.50亿元，增幅12.05%，主要是把握市场利率波段，加快金融资产流转，带动投资收益同比增长。
3、营业支出
（1）业务及管理费
报告期内，本集团业务及管理费60.12亿元，同比减少0.35亿元，降幅0.58%，主要是持续推进降本增效工作，精简日常行政办公支出、提升投入产出效率。同时围绕数字化转型和客户经营，继续保障对金融科技和网点布局优化的投入。
注：尾差为四舍五入原因造成。
（2）信用减值损失
报告期内，本集团计提信用减值损失49.91亿元，同比增长4.44亿元，增幅9.78%，主要是贷款和垫款信用减值损失增加。
4、所得税费用
报告期内，本集团发生所得税费用27.35亿元，同比增长3.83亿元，增幅16.26%，主要由于利润总额增加，免税收入减少。
1、资产
报告期末，本集团资产总额为32,937.14亿元，较上年末增长670.58亿元，增幅2.08%。
1、包括交易性金融资产、债权投资、其他债权投资和其他权益工具投资；2、包括衍生金融资产、固定资产、使用权资产、无形资产、递延所得税资产及其他资产；3、尾差为四舍五入原因造成。
（1）客户贷款和垫款
报告期末，本集团客户贷款和垫款总额14,369.84亿元，较上年末增长312.28亿元，增幅2.22%。
客户贷款和垫款情况详见本章“二、财务报表分析（五）贷款质量分析”。
（2）金融投资
报告期末，本集团金融投资13,516.45亿元，较上年末减少212.16亿元，降幅1.55%。
报告期末，本集团交易性金融资产2,896.13亿元，较上年末减少96.27亿元，降幅3.22%，主要是基金投资规模减少。
报告期末，本集团债权投资8,104.47亿元，较上年末减少988.64亿元，降幅10.87%，主要是政策性银行债、政府债等债券投资规模减少。
报告期末，本集团其他债权投资2,474.07亿元，较上年末增长875.11亿元，增幅54.73%，主要是政策性银行债等债券投资规模增长。
报告期末，本集团其他权益工具投资账面价值为41.78亿元，较上年末减少2.36亿元，主要是指定为以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的股权投资估值减少。
（2.5）按发行主体分类的债券投资
（3）长期股权投资
□适用 不适用
（4）公司控制的结构化主体情况
纳入本集团合并范围的结构化主体情况及本集团管理或享有权益但未纳入合并范围的结构化主体情况，详见财务报表附注五、42。
2、负债
报告期末，本集团负债总额为30,298.81亿元，较上年末增长578.82亿元，增幅1.95%。本集团持续加强负债质量管理，夯实客户基础，提高负债稳定性，优化负债业务结构和期限结构，拓宽负债来源，合理安排各类负债的吸收规模及节奏，强化定价管理，负债质量指标持续满足监管要求。
1、包括衍生金融负债、应付职工薪酬、应交税费、预计负债、租赁负债、递延所得税负债及其他负债；
2、尾差为四舍五入原因造成。
报告期末，本集团存款总额17,813.66亿元，较上年末增长713.34亿元，增幅4.17%。其中，公司存款余额11,634.20亿元，较上年末增长4.58%；个人存款余额6,179.46亿元，较上年末增长3.41%。
3、股东权益
报告期末，本集团股东权益为2,638.33亿元，较上年末增长91.77亿元，增幅3.60%，主要是由于报告期内实现净利润、实施利润分配等。
一般风险准备 48,202,217 45,656,685 5.58%
未分配利润 76,699,987 76,008,981 0.91%归属于母公司股东权益 263,488,018 254,193,213 3.66%少数股东权益 345,248 463,521 -25.52%股东权益 263,833,266 254,656,734 3.60%
4、境外资产情况
□适用 不适用
5、截至报告期末主要资产受限情况
□适用 不适用
（三）现金流量表分析
报告期内，本集团经营活动产生的现金流量净额为-1,307.82亿元，同比减少1,270.12亿元，主要由于为交易目的而持有的金融资产增加等导致经营活动现金流出增加。
投资活动产生的现金流量净额为579.95亿元，同比增长1,337.75亿元，主要由于投资支付的现金减少。
筹资活动产生的现金流量净额为944.15亿元，同比增长100.74亿元，主要由于发行债务证券收到的现金增加。
（四）比较式会计报表中变化幅度超过30%以上项目及原因
（五）贷款质量分析
报告期内，本集团积极应对各项风险挑战，深化信用风险管理体系运行，着力提升信用风险管理的专业性、前瞻性。聚焦授信关注客户，持续强化不良生成管控，有序推进存量风险化解，资产质量总体保持稳定。
1、按五级分类划分的贷款分布情况
报告期内，本集团资产质量保持稳定，核心指标稳中有降，其中：不良贷款率为1.18%，与上年末持平；关注类贷款占比为2.04%，较上年末下降0.02个百分点。
注：尾差为四舍五入原因造成。
2、按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况
公司贷款方面，坚持服务实体经济导向，深化金融“五篇大文章”与服务上海“五个中心”建设协同融合，紧扣经济转型发展主题，加大拓展力度，主动对接上海“五个新城”、南北转型、浦东引领区和临港新片区等建设规划。在科技金融、普惠金融、绿色金融、供应链金融、制造业贷款等重点领域持续发力，稳步优化业务结构，推动高质量发展。报告期末，本集团公司贷款和垫款余额8,740.60亿元，较上年末增长1.87%；公司贷款不良率稳中向好，持续回落，不良贷款率为1.36%。
个人贷款方面，持续优化零售贷款资产结构，大力拓展住房金融及汽车金融业务，加大投放力度，全力推动消费市场复苏、提振消费需求，不断增强零售信贷核心产品的价值创造能力。报告期末，本集团个人贷款和垫款余额3,895.36亿元。本集团应对外部环境变化，加强客户准入，优化产品结构。今年以来，各季度不良贷款生成持续回落，风险防控取得积极成效。报告期末，个人贷款不良率为1.30%。本集团正多措并举深化客群经营，提升风险管控措施，推进个人贷款业务高质量发展。
注：尾差为四舍五入原因造成。
3、按行业划分的贷款及不良贷款分布情况
本集团贯彻落实国家政策及监管制度，坚守城商行定位，积极提升金融服务实体经济质效。重点围绕金融“五篇大文章”，加大制造业等科技企业信贷投放；支持清洁能源、节能环保、生态环境、清洁生产、基础设施绿色升级、节能减排等绿色产业发展；通过供应链业务扩大普惠小微企业服务客群；积极介入健康医疗及养老服务业，助力推进养老金融事业发展；加深与软件和信息技术服务业企业合作，推进数字化转型。报告期末，本集团制造业贷款余额占比较上年末上升0.71个百分点，信息传输、软件和信息技术服务业贷款余额占比较上年末上升0.24个百分点。
本集团聚焦重点行业、重点客群，强化信用风险管控，报告期末租赁和商务服务业，制造业，水利、环境和公共设施管理业，批发和零售业，建筑业，科学研究和技术服务业，信息传输、软件和信息技术服务业资产质量均有所改善，不良贷款率较上年末分别下降0.41个百分点、0.10个百分点、0.05个百分点、0.43个百分点、0.42个百分点、1.17个百分点和1.79个百分点。房地产行业受到个别存量风险业务影响，不良贷款率较上年末上升。本集团房地产贷款主要投向江浙沪、北京及深圳地区，具有较好的区位优势，本集团已落实差异化的管控政策，强化风险化解处置，充分计提减值准备，整体风险可控。
注：尾差为四舍五入原因造成。
4、按地区划分的贷款及不良贷款分布情况
本集团始终立足区位优势，坚持深耕上海，辐射长三角、京津、粤港澳、成渝等国家战略重点区域。结合区域经济特点，差异化制定专项信贷政策服务当地经济，推进区域高质量发展。针对各区域分行，制定“一行一策”实施细则及量化考核指标，引导分支机构稳健发展。本集团贷款区域结构基本保持稳定，信贷业务主要分布在长三角和珠三角等经济发达地区。报告期末，上海地区贷款余额为7,001.20亿元，占客户贷款和垫款总额的比例为48.73%，占比较上年末提高0.71个百分点。本集团长三角地区（除上海地区)、珠三角地区（含香港）、环渤海地区不良贷款率分别较上年末下降0.18个百分点、0.78个百分点、0.27个百分点，资产质量有所改善。上海地区受个案风险暴露影响，不良贷款率有所上升。
注：尾差为四舍五入原因造成。
5、按担保方式划分的贷款及不良贷款分布情况
报告期末，保证贷款、质押贷款不良率分别较上年末下降0.30个百分点、0.08个百分点；信用贷款不良率与上年末持平。抵押贷款一般由房产等抵押物缓释风险，本集团已针对抵押类不良率反弹情况“一户一策”制定风险化解方案，提升清收处置效能，整体风险可控。
注：尾差为四舍五入原因造成。
6、前十名贷款客户情况
本集团高度重视贷款集中度风险管控，通过单笔业务、单一客户、单一集团授信等多维度加强风险管控。同时，严格落实监管大额风险暴露管理要求，加强集团关联关系识别，强化大额集中度监测管理。报告期末，本集团单一最大客户贷款余额76.00亿元，占资本净额的比例为2.31%。较上年末上升0.69个百分点。本集团前十大贷款客户与本集团不存在关联关系。
7、逾期、重组贷款情况
本集团建立到期、逾期联动管理机制，强化风险预警和主动退出，防范非预期风险暴露，逾期贷款占比改善。报告期末，逾期客户贷款和垫款占客户贷款和垫款总额的比例为1.60%，较上年末下降0.13个百分点；逾期90天以上贷款余额与不良贷款比例为96.22%，较上年末上升12.08个百分点。本集团已针对逾期贷款采取针对性管控措施，并制定化解、缓释方案，积极推进风险化解，整体风险可控。
1、重组贷款是指因借款人财务状况恶化，通过评估借款人的授信风险后，对借款合同还款条件作出调整的贷款，仅包含不良类贷款；
2、尾差为四舍五入原因造成。
8、抵债资产及减值准备计提情况
报告期末，本集团抵债资产余额3.18亿元，与上年末持平，包括股权及信托收益权。
9、贷款和垫款减值准备变动情况
本集团秉持稳健的计提拨备管理策略，坚持从严资产分类、充分风险暴露，积极化解风险，客观合理计提贷款和垫款减值准备。报告期末，本集团贷款和垫款减值准备余额412.71亿元，同比减少50.05亿元。报告期内，贷款和垫款减值准备计提56.10亿元，同比增加13.14亿元，增幅30.60%；同时，加大不良贷款化解处置力度，应核尽核，核销不良贷款99.13亿元，同比增长130.49%。
注：报告期内，本集团根据《商业银行预期信用损失法实施管理办法》的相关要求，以预期信用损失模型为基础，基于客户违约概率、违约损失率等风险量化参数，结合宏观前瞻性的调整，稳健计提信用风险损失准备。预期信用损失的计量方法反映了无偏的概率加权金额、货币的时间价值、对未来经济状况的合理预测。
（六）资本充足率
一般风险准备 48,202,217 45,656,685 42,053,292
未分配利润 76,689,087 75,548,563 74,185,217少数股东资本可计入部分 92,980 111,817 125,229其他 7,016,251 5,670,054 771,868其他一级资本： 19,969,567 19,972,079 19,973,867其他一级资本工具及溢价 19,957,170 19,957,170 19,957,170少数股东资本可计入部分 12,397 14,909 16,697二级资本： 66,132,675 66,158,958 66,152,284二级资本工具及其溢价可计入金额 40,000,000 40,000,000 40,000,000超额损失准备 26,107,880 26,129,140 26,118,890少数股东资本可计入部分 24,795 29,818 33,394资本总额 329,617,645 317,756,151 301,071,319扣除：核心一级资本扣除项目 -1,209,329 -1,186,204 -1,716,862核心一级资本净额 242,306,074 230,438,909 213,228,306一级资本净额 262,275,641 250,410,988 233,202,173资本净额 328,408,316 316,569,946 299,354,457风险加权资产 2,246,695,621 2,227,203,791 2,237,643,138信用风险加权资产 2,114,738,292 2,116,460,331 2,115,630,069市场风险加权资产 34,376,774 12,459,490 22,056,519操作风险加权资产 94,394,842 94,394,842 99,956,550交易账簿和银行账簿间转换的风险加权资产 3,185,713 3,889,128 -
1、本集团根据国家金融监督管理总局《商业银行资本管理办法》的相关要求，采用权重法计量信用风险加权资产，采用标准法计量市场风险加权资产，采用标准法计量操作风险加权资产，资本管理情况、资本计量情况、信用风险资产组合缓释后风险暴露情况详见在本公司网站（www.bosc.cn）披露的第三支柱信息披露报告；
2、交易账簿和银行账簿间转换的风险加权资产为2024年1月1日《商业银行资本管理办法》实施后的新增项目；
3、尾差为四舍五入原因造成。
（七）杠杆率
一级资本净额 262,275,641 257,632,917 250,410,988 243,140,179
调整后的表内外资产余额 3,720,098,732 3,674,102,418 3,676,933,855 3,691,151,682
（八）流动性覆盖率
（九）净稳定资金比例
（十）应收利息增减变动及其坏账准备的提取情况
1、应收利息增减变动情况
2、应收利息坏账准备的提取情况
3、坏账核销程序与政策
本集团根据财政部《金融企业呆账核销管理办法（2017年版）》《上海银行呆账核销管理规程》等相关规定，在符合核销认定条件并经过核销程序后进行核销，对于核销后资产按“账销案存、继续清收”原则管理，持续推动核销后资产的清收与处置。
（十一）重要会计估计及判断
本集团在编制财务报表时，根据历史经验和其他因素，包括对未来事项的合理预期，作出会计判断、估计和假设，这些判断、估计和假设会对会计政策的应用以及资产、负债、收入和费用的金额产生影响。未来的实际情况可能与这些判断、估计和假设不同，本集团进行持续评估，会计估计变更的影响在变更当期和未来期间予以确认。详见财务报表附注三。
（十二）可能对财务状况与经营成果造成重大影响的表外项目情况
三、经营中关注的重点问题
（一）关于服务实体经济
本公司聚焦服务实体经济，加快构建多元化金融服务体系，深耕金融“五篇大文章”，将金融活水引向科技创新、先进制造、绿色发展、低碳转型、小微企业、民营经济等领域，支持新质生产力发展。
科技金融方面，加大支持战略性新兴产业、未来产业发展的力度，深入推进重点科创培育渠道、重点科创投资平台、重要产业领域、重要科创区域服务，提升科技金融服务能效。报告期内，科技贷款投放金额927.81亿元，同口径同比增长13.67%。报告期末，科技贷款余额1,835.34亿元，同口径较上年末增长8.05%。
普惠金融方面，深化小微企业融资协调工作机制，通过名单制下沉服务，持续为小微企业注入金融动能；聚焦重点产业，丰富服务新场景及新模式，不断延伸产业服务触角；持续推动数字化客户经营工具建设，提升客户经理专业能力，夯实小微客户基础。报告期内，普惠贷款投放金额909.77亿元，同口径同比增长7.59%。报告期末，普惠贷款余额1,447.46亿元。
绿色金融方面，以经济社会绿色低碳转型需求为业务发展导向，深化产融协同、优化信贷结构、完善产品体系，助力重点区域和重点领域降碳、减污、扩绿、增长。围绕“产业深绿”、转型金融等重点领域加快发展，形成绿色金融多元发展格局。报告期内，绿色贷款投放金额440.77亿元，同口径同比增长3.88%。报告期末，绿色贷款余额1,262.65亿元，同口径较上年末增长8.01%。
制造业贷款方面，把握新时代新征程推进新型工业化的要求，支持制造业企业的产业结构优化升级，持续优化金融服务与产品，服务制造业企业实现核心技术突破、提升产业链韧性与安全水平。
报告期内，制造业贷款投放金额570.88亿元，同比增长3.50%。报告期末，制造业贷款余额1,145.17亿元，较上年末增长11.75%。
民营经济方面，上半年发布《服务民营企业高质量发展二十二条》举措，围绕加大信贷投放、提高服务效率、提供专业服务、降低综合经营成本等方面制定举措，解决民营企业融资难、融资贵的问题。不断扩大商会合作渠道，与上海市浙江商会等签署战略合作协议，提高民营企业服务覆盖面。
下半年，将紧扣国家及区域各项重大战略发展要求，深度融入区域经济发展，持续加大金融“五篇大文章”服务力度，提升科技金融、普惠金融、绿色金融等专业化经营能力，助力民营经济高质量发展，提升对实体经济的服务质效。
（二）关于服务长三角一体化重大战略发展和参与上海“五个中心”建设报告期内，本公司全力服务长三角一体化发展国家战略，密切跟踪市场动态、产业政策及重大基建项目信息，敏捷响应政策导向，推动长三角地区分支机构跨区域协同，赋能区域实体经济发展。
加速完善长三角重点区域机构覆盖，报告期内新增4家长三角分支机构。积极参与区域重大项目建设，加快新基建、新能源、高端制造等重点领域资产投放，报告期内长三角重大项目投放金额突破180亿元。报告期末，长三角区域公司贷款和垫款余额为6,468.39亿元，较上年末增长1.60%，高于本外币公司贷款和垫款增速0.88个百分点，占比超过公司贷款总额的七成。
着力增强服务上海高质量发展能级，深度融入城市重点发展区域，全面参与上海“五个中心”建设。紧密对接上海打造国际经济、金融、贸易、航运和科技创新中心的核心需求，建立专属服务通道，加大信贷投放力度，加快特色化经营和产品服务创新。积极服务上海“五个新城”、南北转型、浦东引领区及临港新片区等战略发展，精准适配多元化市场主体需求，优化金融资源配置。
服务“五个新城”方面，围绕“五个新城”发展定位，重点加强对产城融合、城市更新改造、生态环境治理等关键环节的金融支持，全力护航重大战略项目和重点工程落地，为“五个新城”能级提升和经济社会发展提供强劲金融支撑。报告期内上海“五个新城”区域实现投融资92.35亿元，报告期末累计投融资规模1,443.72亿元。
服务南北转型方面，深化金融赋能南北转型发展，聚焦区域重大项目建设、产业发展、营商环境优化及社会民生改善等关键领域，提供创新型、专业化的金融服务解决方案，参与宝山高铁站、金山乐高乐园等标志性重点项目建设，助力打造“三城两园一区”科技创新高地和绿色低碳转型核心功能区，挖掘整合“商旅文体展”资源，助力打造上海国际邮轮旅游度假区，为区域经济高质量发展提供有力金融支撑。
服务浦东引领区方面，依托浦东引领区科创资源聚集优势，支持三大先导产业（集成电路、生物医药、人工智能）、两大新兴产业（新材料和新能源），加速推动科技金融发展，报告期末上海浦东地区科技型企业贷款余额超200亿元，较上年末增长近20亿元，增幅10%。
服务临港新片区方面，积极推进临港新片区便利化业务，提升区域贸易投资便利化水平，重点聚焦四大前沿产业（集成电路、人工智能、生物医药、民用航空），对接新片区核心科创平台和高能级孵化器，完善科技金融服务体系。报告期末，上海临港新片区企业贷款余额152.92亿元，较上年末增长17.32亿元，增幅12.77%。
（三）关于资产质量
报告期内，本集团前瞻谋划、积极作为，持续优化信用风险管控机制，完善授信关注客户管理体系，全面提升风险管理的专业性、前瞻性，按业务条线、大类资产、重点产品、重点机构的管理架构，多维度实施风险指标监测，研判风险演变趋势及成因，制定针对性管理措施；不断加强不良资产化解处置力度，稳步推进风险处置进程，确保资产质量总体平稳。报告期末，不良贷款率为1.18%，与上年末持平；关注类贷款占比为2.04%，较上年末下降0.02个百分点。
公司贷款方面，报告期末公司贷款不良贷款率为1.36%，持续回落，稳中向好。本集团贯彻落实中央经济工作会议精神及“金融十六条”、房地产融资协调机制工作要求，执行“稳总量、强贷后、优结构、差异化”管理方针，推动房地产业务可持续发展。以项目为中心，满足合理融资需求，促进市场稳定。报告期末，房地产业不良贷款余额31.90亿元，较上年末增长20.25亿元；不良贷款率为2.59%，主要是受存量风险个案下迁不良的影响，整体行业风险可控。本集团将进一步加强房地产业务授信风险管理，围绕项目开发核心，严格监管项目工程进度与资金流向，并制定针对性风控措施；针对大额房地产风险业务实施“一户一策”管理方案，不断提升风险处置与化解效能。
个人贷款方面，本集团应对外部环境变化，加强客户准入，优化产品结构。今年以来，各季度不良贷款生成持续回落，风险防控取得积极成效。报告期末，个人贷款不良率为1.30%。本集团正多措并举深化客群经营，提升风险管控措施，推进个人贷款业务高质量发展。
非信贷方面，强化风险管理，建立企业信用债可投库机制，同时实施动态管理，持续扩充信用债可投名单覆盖主体，资产获取效率有效提升。完善风险应对处置机制，加强清收化解处置力度，相关业务整体风险可控。本公司不良类金融投资业务余额169.78亿元，较上年末上升1.02%。
下半年，本集团将持续夯实信用风险管理基础，聚焦授信关注客户管理，继续保持资产质量稳定。
（四）关于净息差
报告期内，央行货币政策适度宽松，加大逆周期调节力度，市场利率和LPR继续下行，推动商业银行向实体经济让利，叠加存量资产重定价效应的释放，生息资产收益率承压，延续较快下降趋势；负债端付息率下降相对较慢，商业银行净息差仍呈收窄趋势。
报告期内，本集团净息差1.15%、同比微降0.04个百分点，息差趋势稳中向好。聚焦净息差管理，持续推进大类资产结构调整，提高生息资产占比，降低以公允价值计量且其变动计入当期损益的资产配置，带动净息差变化幅度好于净利差0.06个百分点。从生息资产看，报告期内平均收益率2.91%，同比下降0.50个百分点，主要是积极响应国家政策，降低实体经济和居民消费领域融资成本，新发生贷款定价下降、且存量资产持续重定价。其中，发放贷款和垫款平均收益率3.29%，同比下降0.60个百分点；债务工具投资平均收益率2.75%，同比下降0.35个百分点。从计息负债看，报告期内平均付息率1.76%，同比下降0.40个百分点，主要是研判市场利率变化趋势，动态调整存款定价策略，推动存款期限结构优化，合理安排主动负债结构和吸纳节奏，带动计息负债成本改善。其中，吸收存款平均付息率1.62%、同业存放拆入及卖出回购金融资产款项平均付息率1.80%、应付债券平均付息率2.12%、向中央银行借款平均付息率1.94%，同比分别下降0.38个百分点、0.40个百分点、0.56个百分点、0.52个百分点。
展望未来，本集团将持续贯彻国家宏观政策导向，支持实体经济和居民消费融资需求，加快信贷投放，特别是加大重点领域、重点区域贷款投放力度，提高贷款占比，改善资产结构和信贷结构；统筹流动性指标和负债成本管理，优化存款结构，加大低成本存款拓展力度，强化存款定价管理，增强对市场利率变化的敏感性，合理安排主动负债的吸纳节奏、期限和品种结构，降低计息负债成本，保持净息差趋势稳中向好。
（五）关于资本管理
报告期内，本集团完善资本管理机制，进一步夯实资本实力，核心一级资本充足率10.78%、一级资本充足率11.67%、资本充足率14.62%，分别较上年末提升0.43个、0.43个、0.41个百分点。一是加强资本预算管理，根据资本充足率管理目标及业务发展规划，在总预算内设定各业务条线的风险加权资产限额，提高资本配置效率。二是落实资本节约要求，针对表外业务等重点领域开展专项治理，寻找节约空间、制定优化策略。三是完善激励约束机制，将经济资本向监管资本靠拢，调整授信政策，引导业务结构向监管资本节约的业务方向调整。四是加强资本计量管理，推进系统功能开发，持续完善监测体系，不断提升线上化计量和精细化管理水平。
展望未来，商业银行仍将继续加大信贷投放支持实体经济，核心一级资本仍可能面临压力。本集团将继续积极研究资本积累路径，通过加强资产负债管理，提升定价能力，稳定盈利水平，保持核心一级资本平稳充足。同时继续加强资本节约管理，从预算、限额、业务结构、考核全流程加强管理，持续保持资本充足水平，夯实业务发展基础。
四、业务综述
（一）公司业务
报告期内，本公司持续深耕上海，辐射长三角、粤港澳、京津冀等重点区域，紧扣政策导向与服务实体民生需求，加速转型步伐，优化业务结构，夯实高质量可持续发展基础。报告期末，公司客户总数30.74万户，较上年末增长1.22%。
聚焦金融“五篇大文章”，加大支持新质生产力，深耕转型重点领域，着力打造差异化优势，提升专业服务能级。报告期内，本公司人民币公司贷款投放金额3,004.23亿元。报告期末，本公司人民币公司贷款和垫款余额8,284.54亿元，较上年末增长46.25亿元，增幅0.56%。人民币公司存款余额11,156.69亿元，较上年末增长5.44%。报告期内，人民币公司存款付息率1.47%，同比下降0.35个百分点。
公司业务关键指标（部分）
项目2025年6月30日2024年12月31日 变化
注：报告期内，科技贷款、普惠贷款、绿色贷款的余额和投放金额根据中国人民银行办公厅《关于做好金融“五篇大文章”统计工作的通知》（银办发〔2025〕66号）、中国人民银行调查统计司《关于调整绿色贷款专项统计内容的通知》（银调发〔2025〕7号）》等进行统计，统计口径较上一年度变更。【特色业务】科技金融本公司持续加大支持战略性新兴产业、未来产业发展力度，锚定“早小硬”企业，打造以科创金融为特色的全生命周期的科技金融服务体系，以成为“孵化转化的首选行、初创成长的相伴行”为愿景，深入推进重点科创培育渠道、重点科创投资平台、重要产业领域、重要科创区域服务，打造科技金融特色服务体系，完善配套机制，提升科技金融服务能效。服务重点科创培育渠道，助力成果转化。围绕科技成果转化全链条，加强与高校院所等合作，开展项目路演、分享会等银企对接活动，形成专项服务方案，推进获客活动常态化。报告期内，新增开户超1,800户，同比增长72%。服务重点科创投资平台，助力股权资本放大效应。围绕三大先导产业母基金“基金募资、基金托管、信息化建设”等维度，建立全流程服务。提升被投企业投贷联动能级，合作国资平台推出“尚合汇”专属科创服务、“国投先导智融”投贷联动服务，报告期末服务上海国资平台被投企业超800家，提供信贷支持超120亿元。服务上海新产业、新赛道，助推产业结构转型。围绕八大重点产业的20个高成长细分赛道，包括人工智能、低空经济、新材料等，成立行业研究小组，深入开展研究，制定行业经营指引，“一链一策”实施专业经营。通过重点行业专业化经营，累计服务贷款客户超610户，贷款余额超300亿元，较上年末增长超18%。在“2024上海硬核科技企业TOP100榜单企业”中服务企业覆盖近六成。服务科技创新策源高地，坚持做早、做小、做硬科技。聚焦上海大零号湾、临港新片区、张江科学城、G60科创走廊等重点区域，创新推出科创金融实验室、高质量孵化器等联动合作模式，联合政府、园区及合作生态方，举办“入园惠企”系列科创服务活动。针对科创高地区域，通过知识产权质押融资、研发贷等产品，解决科技型企业尤其是早中期科技型企业的融资痛点难点。报告期内，科技贷款投放金额927.81亿元，同比增长13.67%。报告期末，科技贷款获贷企业数10,646户，其中专精特新企业超2,900户，高新技术企业超4,500户；科技贷款余额1,835.34亿元，较上年末增长8.05%。上海银行落地上海市首单生物医药管线质押融资近期，本公司与上海技术交易所携手，成功落地了上海市首单生物医药管线质押融资业务，为生物医药企业突破融资瓶颈、加速创新成果转化提供了新路径。
上海A公司是一家专注于细胞治疗与再生医学领域的高科技企业，致力于为中重度肝病患者提供创新的细胞治疗解决方案。自A公司成立以来，本公司即保持关注，持续联动各方，助力企业拓宽投融资渠道，不断寻求最优金融服务方案。在了解到上海技术交易所可对生物医药企业的研发管线进行价值赋能后，第一时间向企业作了推介。联动上海技术交易所，从行业需求、技术创新、市场前景等角度，对企业的研发管线进行全方位评估。通过技术交易所对研发管线进行综合评估、技术权益登记及办理质押，有效丰富了担保方式，为客户提供授信支持约3,000万元，成功为生物医药企业“空中加油”。
未来，本公司将继续积极探索更多创新金融模式，为生物医药企业及其他轻资产企业提供更加优质、高效的金融服务，助力上海全球生物医药重大战略产业高地建设。普惠金融本公司坚持数字化驱动，围绕“四化”，抓好数字深度融合的场景化、数据驱动的生态化、普惠金融服务的综合化、队伍能力的专业化，持续提升普惠金融的均衡性和可及性。拓宽服务广度，赋能多元领域。扎实推进小微企业融资协调工作机制，持续开展“千企万户大走访”活动，精准滴灌小微企投资价值及核心竞争力业。报告期内，走访各类小微企业近5.2万户，授信金额超1,500亿元。深化同政府、担保机构及园区合作，凝聚服务合力。联合上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心，围绕养老服务领域开展养老专项担保贷，已实现首笔“养老服务批次贷”发放，为养老产业注入金融活力；协同上海市就业促进中心和上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心加大创业担保贷款政策实施力度，聚焦初创期科技型企业，主动靠前介入企业发展周期，为企业成长筑基续航。报告期内，上海地区创业担保贷款投放规模位居同业前列。深化产业服务，延伸场景链条。围绕核心企业及上下游企业提供全方位金融支持，通过核心企业带动上下游融资，降低小微企业融资门槛；同时，为小微企业提供订单融资、存货融资等“脱核”供应链金融服务。深耕车生态领域，围绕生产制造、车辆经销、终端销售、二手车交易等场景，拓展车生态细分产品；同时，向产业链上游、车后市场延伸，为产业客户提供全流程、嵌入式金融服务，以金融“粘合剂”促进产业协同发展。此外，深入研究提振消费、政府采购、跨境电商、乡村振兴场景等细分领域，形成特色服务方案，持续探索更多普惠金融线上场景。深化客户经营，夯实客户基础。以综合化服务巩固客户关系，在不断完善标准化客户分析工具基础上，围绕代发、票据、结售汇、对公理财、授信等重点产品客群，持续推动客户经营策略辅助营销支撑工具，构建数字驱动的客户经营服务模式。强化队伍建设，提升专业能力。聚焦客户经理“独立获客、专业尽调、综合金融服务、贷后管理”四项能力提升，开展分层分类系统性培训，突出实战化训练，以专业化能力为普惠客户提供有温度、高质量的金融服务。报告期内，普惠贷款投放金额909.77亿元，同口径同比增长7.59%；报告期末，普惠贷款客户数36.43万户，同口径较上年末增长6.90%；普惠贷款余额1,447.46亿元，同口径较上年末减少3.97%。绿色金融本公司加快构建新发展格局，以服务“双碳”目标为导向，持续深化绿色金融创新与实践。围绕绿色低碳产业发展及高碳行业转型，深化产融协同、优化信贷结构、完善产品体系，推动绿色金融与实体经济深度融合，为经济社会高质量发展贡献金融力量。夯实“产业深绿”专业经营。结合电力市场化趋势开展“风光储氢核”领域经营，加强对新能源基础设施建设的融资支持，并打造工业节能降碳、“水土气噪”污染治理等多元增长极。报告期末，上述“产业深绿”领域贷款余额516.66亿元，较上年末增长73.60亿元，增幅16.60%，占绿色贷款增量的78.79%。聚焦制造及贸易类企业的绿色金融服务。依托上海市经济和信息化委员会“产业绿贷”渠道，深耕新能源设备、新能源汽车关键零部件等领域的制造链和贸易链，提升营销覆盖面。报告期末，上述领域贷款余额较上年末增长101.73%。探索转型金融发展。支持高碳排放行业降碳升级，为航空企业发放转型贷款，助力客运航空机队低碳运营；作为牵头主承销商，为上海国际港务（集团）股份有限公司发行全国港口行业首单转型债券，专项用于洋山深水港自动化工程建设，提升绿色运输水平。加大绿色消费支持力度。聚焦新能源汽车消费，瞄准头部品牌，加大营销推动和产品服务升级。报告期末，新能源汽车消费贷款余额146.33亿元，较上年末增长12.71%。上海银行发布《民营企业绿色金融服务方案》本公司高度支持民营企业绿色发展。继上半年推出《服务民营企业高质量发展二十二条》举措后，2025年6月5日，在第三届上海国际碳博会上，本公司举办“绿树城银”专题活动，发布《民营企业绿色金融服务方案》，明确绿色金融发展新方向。截至2025年6月末，本公司民营企业绿色贷款余额超300亿元。
绿色金融是上海银行的深植领域，金融赋能民营企业发展是上海银行的时代使命。围绕“绿树城银”品牌，上海银行聚焦技术创新、跨境发展、供应链协同、产业转型、资本融通五大重点需求场景，打造《民营企业绿色金融服务方案》，为民营企业打造全链路绿色低碳服务方案：一是绿色科技，针对科技型企业全生命周期，提供一揽子综合金融服务方案，助力企业突破绿色壁垒、加速创新成果转化；二是绿色出海，依托境内外平台，为“走出去”企业定制全链条跨境服务，涵盖贸易结算、境外投资、工程承包等领域，助力绿色技术全球拓展；三是绿色供应链，运用数字化供应链金融工具，构建绿色产业生态圈，助力核心企业“稳链固链”，助力中小供应商盘活资产、加速周转；四是绿色普惠，推出多元化普惠融资渠道，将环保理念与普惠金融深度融合，提供定制化融资支持，让小微企业轻装上阵；五是绿色投融，创新运用多元化金融工具，为企业打通绿色资本通道，助力企业提升ESG价值、拓宽融资路径。跨境金融本公司持续服务国家高水平对外开放战略，深耕跨境金融领域，深度服务“走出去”企业，积极拓展离岸贸易，精准滴灌中小外贸企业，打磨创新产品提升服务便利，以实际行动赋能实体经济高质量发展。围绕重点领域，提升服务能级。持续服务企业“走出去”，成为上海浦东、临港、虹桥三大“走出去”服务中心的战略合作银行，通过综合跨境金融服务方案，服务上海、北京、深圳等重点区域企业。积极响应离岸贸易金融试点，组建专业队伍，通过全流程管理优化提升服务质量与效率，推动离岸业务发展，报告期内离岸转手买卖收支业务规模8.09亿美元，同比增长6.41亿美元。与战略股东西班牙桑坦德银行签署新一轮战略合作协议，内容涵盖公司金融、零售和消费金融、金融市场、科技创新等领域，持续深化两行在欧洲和拉丁美洲市场的合作与服务，提升对重点地区和重点行业“走出去”企业的综合服务能力。深化中小外贸企业客群经营，扩大客户基础。结合金融监管总局小微企业融资协调工作机制要求，积极服务“稳外贸”工作，提供“普惠贷款+国际结算+汇率避险”综合金融服务。依托国际结算便利化体系及结售汇优惠定价机制，有效提升跨境金融综合服务能力。报告期内，中小外贸企业国际结算客户数同比提升10.50%，中小外贸企业国际结算量177.01亿美元。积极响应客户诉求，持续打磨跨境金融产品。支持客户结算便利，上线阿联酋迪拉姆币种直兑直汇服务，有效打通中东地区资金往来链路，通过“百币收付”产品提供便利、高效的一站式小币＋种汇款服务，覆盖近130个付汇币种及近40个收汇币种。线上跨境服务平台“上银智汇”上线汇入汇款进度追踪、夜盘购汇等多项功能，进一步丰富线上业务场景，报告期内实现线上交易量375.26亿美元，同比增长9.95%；报告期末线上客户数同比增长15.50%。积极提升零售客户跨境服务能力，推出留学缴费、薪酬收款等创新产品，打造安全、便利的跨境支付环境，提升线上汇款客户体验，报告期内零售客户线上汇款金额同比增长2.12%。持续践行便利化政策，提升跨境金融服务能级。推进跨境贸易投资高水平开放便利化试点工作，积极实施各类便利化政策。报告期内，上海地区经常项目便利化试点业务金额7.31亿美元，同比增长37.41%；交易笔数同比增长125.54%。报告期内，实现国际结算量822.51亿美元，同比增长0.96%，其中结售汇及汇率避险业务规模183.52亿美元，同比增长16.07%。【基础服务】交易银行本公司积极探索运用AI、大数据分析、区块链等前沿技术，重塑升级交易银行产品服务体系，打造一批具有市场竞争力的拳头产品，优化业务结构、实现收入多元化。响应落实国资委政策要求，服务国资国企司库体系建设。对照国资委司库建设验收标准，完善“上行e企赢”司库管理服务方案、升级配套司库管理服务平台，重点打磨战略决策、客商管理、市值管理、数据管理中台等特色服务模块，协助国资国企提高资金运营效率、降低资金成本、防控资金风险。报告期末，司库及现金管理服务客户6,557户，较上年末增长6.04%；管理存款资金1,643.40亿元，较上年末增长4.8%。聚焦农贸商品、医疗健康、交通物流等民生场景的资金结算需求，推进云直联服务建设，丰富开放银行支付结算领域的服务内涵与服务模式，提升客户支付结算效率、降低交易成本。报告期末，服务创新支付结算场景167个，较上年末增长10.60%。聚焦先进制造、绿色、科创重点领域及新基建、新消费重点行业，以产业交易场景为基础，加大通过e保理、e订单、e采购、e商票、e库存等“脱核”模式下供应链金融产品提供差异化、特色化、便利化的金融支持，增强产业链的稳定性、韧性，拓展产业链上下游中小企业服务半径，实现线上供应链业务服务普惠金融、服务客户数持续增长。报告期内，通过线上供应链金融带动普惠金融贷款余额299.92亿元，同比增长4.26%。报告期末，线上供应链服务核心企业数761户，较上年末增长14.44%；线上供应链信贷支持余额474.01亿元。投资银行本公司不断深化“商行+投行”特色转型，以投行专业化业务服务国家及地方重点战略，在支持科技创新、绿色低碳及民营企业等方面贡献力量，持续通过多元化、创新性投资银行产品体系服务资本市场、助力实体经济。深化科技金融支持，精准助力创新主体。重点支持人工智能、集成电路、生物医药、高端装备制造、新能源、新材料等战略性新兴产业，支持提升新质生产力。报告期内，本公司助力10家客户完成科技创新债发行，承销规模23.35亿元，成功落地3笔全国首批科技创新债项目，积极引导市场资金投早、投小、投长期、投硬科技。聚焦绿色低碳发展，赋能产业转型升级。积极响应国家绿色金融、碳中和及乡村振兴等战略，通过承销债券等方式助力企业实现产业转型和绿色、低碳、可持续发展，为电力公用、交通运输等多个领域的发展提供支持。报告期内，牵头落地全国首单港口转型债券，助力绿色智慧港口建设，承销用于服务绿色及转型金融的债券规模4.60亿元。拓宽民企融资渠道，盘活优质民营资产。通过信用风险缓释凭证（CRMW）等方式为民营企业债券发行提供增信保障，同时采用资产证券化、并购贷款及银租合作等方式全方位助力民营企业拓宽融资渠道、盘活优质资产。报告期内，债券承销服务民企客户13家，承销规模36.90亿元；并购贷款服务民企客户4家，新增投放金额9.10亿元。报告期内，债券承销规模392.82亿元，其中非金融企业债务融资工具承销规模359.32亿元，金融债承销规模33.50亿元。报告期末，银团贷款余额1,099.75亿元，较上年末增长6.90%；并购贷款余额288.94亿元。
（二）金融市场及金融同业业务
本公司坚持数字驱动管理，着力优化同业客户经营策略，切实提升核心投资交易能力，重点强化代客与托管业务综合服务质效，积极培育资产管理专业能力，持续推动金市同业和资产管理业务高质量发展。
金融同业
以同业客户经营策略体系建设为主线，持续深化专业化经营质效。紧跟市场、灵活应变，深化策略研究，聚焦重点客户的重点产品，通过分层分类管理，全面强化策略落地执行效能，提升客户经营深度。发挥集团优势，拓展同业客户合作内涵和外延，推进同业客户的资源共享和双向赋能，将合作领域从母公司向子公司、从机构端向个人端不断延伸。报告期末，重点客户平均合作产品数12.59个，较上年末增长4.31%。
金融市场
持续优化资产负债结构，深化对实体经济转型发展服务。强化对市场走势研判，在上半年利率中枢下移、窄幅震荡背景下，动态优化债券投资品种与期限结构，加强中短期限企业债投资，切实满足实体企业融资服务需求，并结合政策导向要求，加大科创债投资力度。把握同业负债吸收节奏，应对一季度资金面扰动，强化即时流动性管理，确保流动性稳定安全；二季度降准降息落地，适时引导负债付息率下降。报告期末，本公司投资科创债余额153.95亿元，较上年末增长109.03%；报告期内，同业存放、拆入及卖出回购金融资产款项平均付息率1.80%，同比下降40个基点。
持续拓展市场影响力，服务上海国际金融中心建设。作为银行间市场核心交易机构，始终保持公开市场一级交易商、Shibor报价行、银行间市场现券综合做市商、利率衍生品核心做市商、债券借贷业务报价商、国债、地方政府债及政金债承销团成员、代理境外央行债券交易商、债券通做市商、外汇市场综合做市商等业务资质。报告期内，成为外汇交易中心外币对做市商和上海黄金交易所竞价做市商。同时积极参与各类产品与交易机制创新，首批参与标准利率互换新合约，首次落地利率互换合约压缩业务。深化核心交易能力建设，扩充和丰富核心交易策略，强化策略联动，形成跨市场、跨品种核心策略体系，稳步提升交易价值创造。报告期内，交易组合盈利贡献同比增长81.54%。
持续提升代客服务质效，拓宽避险服务覆盖面。产品方面，持续构建高效交易平台，优化用户体验和业务流程，打造多元化、高竞争力的产品服务体系，为客户提供涵盖汇率、利率、贵金属等多领域的一站式避险解决方案。客户服务方面，构建全方位、多层次的服务矩阵，综合客户主题沙龙、政策支持、专项营销等方式持续扩大服务半径，精准匹配客户需求。报告期末，代客业务客户数较上年末增长16.71%。报告期内，代客交易量同比增长4.24%。
资产托管
强化重点领域营销拓展，提升客户综合服务能力。报告期末，本公司资产托管业务规模29,729.51亿元，其中同业机构托管规模21,034.18亿元，较上年末增长1.72%；产业基金托管规模761.08亿元，较上年末增长14.38%；保险托管规模2,030.25亿元，较上年末增长1.37%。
报告期内，本公司围绕产业基金“募投管退”全流程，形成特色化托管服务方案，积极服务实体经济，成功托管杭州、苏州等地区市级产业基金。同时，把握市场热点机会，成功储备跨境ETF基金、公募REITs基金等产品，进一步丰富托管业务产品线。
资产管理
本公司主要持牌资管机构2家，分别为上银理财及上银基金，两家子公司围绕集团发展战略，发挥禀赋优势，优化产品布局，夯实投研能力，提升产品业绩表现，满足客户多样化财富管理需求。
上银理财坚持以客户为中心，持续丰富产品形态，加强渠道建设，提升投研能力，推动产品规模持续增长。报告期末，上银理财产品规模3,590.62亿元，较上年末增长321.85亿元，增幅9.85%，高于银行理财市场平均增速7.5个百分点。围绕理财客群多样化需求，在夯实低波策略基础上，丰富多资产策略产品线，报告期内推出打新策略、交易波段策略、目标盈策略产品，规模合计增长15.72亿元；积极落实金融“五篇大文章”，加大适老、绿色、普惠、数字主题产品布局，报告期内上述主题产品规模新增446.36亿元。渠道布局方面，在夯实母行渠道基石作用的基础上，积极拓展外部代销机构，报告期末，外部合作代销机构55家，较上年末增30.95%。资产获取方面，持续提升以大类资产配置为核心的综合投研能力，完善大类配置模型，强化资产拓新拓边，提升产品业绩表现的稳健性，报告期内“美好”系列低波稳健理财产品业绩达标率100%。报告期内，上银理财荣获《中国基金报》“践行金融‘五篇大文章’科技金融专项优秀理财公司”、《普益标准》“卓越理财公司”、《联合智评》“金蟾奖卓越机构奖”等多项奖项，为投资者创造收益87.23亿元。
上银基金立足公募本源，坚守投资者利益至上，深化“平台化产品中心”和“一体化投研中心”，着力打造高质量发展的精品基金公司。报告期末，上银基金资产管理规模2,764.38亿元，较上年末增长107.47亿元，增幅4.04%；公募管理规模2,505.92亿元，较上年末增长91.93亿元，增幅3.81%。丰富多元化产品矩阵，紧扣新质生产力发展方向和国家战略导向，新发先进制造、资源精选两只主题权益基金及创业板50、中证半导体、国证自由现金流三只场外被动指数基金，报告期末公募产品总数59只。强化普惠型金融服务，推动互联网和线下代销双线升级，提高服务质量和效率，实现零售客户保有规模较上年末增长57.39%，零售客户数较上年末增长50.08%。深化“一体化投研中心”建设，推进多资产组合研究，丰富固收零售版货基和债基策略工具箱，细化主题权益产品策略，并重点提升港股、美债等资产研究覆盖深度，稳固投资业绩表现。根据国泰海通证券于2025年7月1日发布的《基金公司权益及固定收益类资产分类评分排行榜》，上银基金固收产品近3年绝对收益排名位于行业前13%（19/151），权益类产品近3年绝对收益排名均位于行业前17%（26/156）。
（三）零售业务
本公司始终坚持“金融为民、服务为民”初心，报告期内，积极服务国家战略和区域经济发展，积极响应金融支持居民消费的政策，结合养老金融、财富管理、消费金融等特色业务，积极创新、优化流程、扩大服务半径，深入融入居民消费、养老、置业、投资等核心金融需求场景，持续致力成为面向城市居民的财富管理和养老金融服务专家，提升零售金融服务质效。
坚持以客户经营为主线，聚焦养老、财富管理、信用卡、代发等重点客群，开展客户分层分类分群的标准化经营模式，持续升级基于客户生命周期的多渠道协同长尾客群经营。报告期末，管理零售客户综合资产（AUM）10,614.67亿元，较上年末增长3.87%，其中长尾客群AUM较上年末增长363.09亿元，增幅0.30%。
报告期末，本公司人民币个人存款余额6,127.82亿元，较上年末增长206.68亿元，增幅3.49%；报告期内人民币个人存款付息率1.84%，同比下降0.35个百分点；报告期末，人民币个人贷款和垫款余额3,873.57亿元，较上年末下降5.81%。个人贷款业务结构调整进一步加快，积极服务居民住房消费、大宗消费更新升级等多层次消费需求，报告期内住房按揭贷款投放金额同比增长6.44%；新能源汽车贷款投放金额同比增长7.32%；二手车贷款投放金额同比增长13.46%。
零售业务关键指标（部分）
项目2025年6月30日2024年12月31日 变化
零售客户数（万户） 2,150.20 2,157.95 -0.36%本公司贯彻落实国家关于发展银发经济的战略部署，始终坚守“养老金融服务专家”战略定位，构建专门设施、专属产品、专享服务和专业队伍的“四专”工作体系，整合优质养老资源、丰富产品服务矩阵，持续深耕养老客群全生命周期需求，全力践行金融为民的社会责任。报告期末，养老金客户159.41万户，保持上海地区养老金客户市场份额第一。报告期末，养老金客户个人存款3,292.50亿元，较上年末增长4.40%。管理养老金客户AUM5,128.16亿元，较上年末增长4.03%，占零售客户AUM的48.31%，较上年末提高0.07个百分点；养老金客户人均AUM32.17万元，较上年末增长4.11%。丰富多元适老产品体系。围绕养老财富管理需求，甄选全市场优质理财、保险、基金等适老金融产品，打造以低波稳健为特色的上银“安心财富”品牌，上银理财全部256支“美好款”产品100%达业绩比较基准，推出“安心颐选长盈系列”产品，结合分红机制和灵活赎回条件，精准匹配老年客群现金流需求与风险偏好。提供家庭信托综合服务方案，构建涵盖财富管理、养老规划、医疗健康的一站式服务，满足不同年龄群体多样化养老保障需求。响应第三支柱养老保险发展政策导向，个人养老金引入储蓄、基金、理财、保险四大类共79款产品，形成全品类供给能力，入驻上海“随申办”个人养老金专区，构建“培育-入金-养老输送”分层经营模式。为老年人打造“乐龄”系列专属信用卡、提供商超、餐饮、出行、文旅等场景专享权益。业内首创“上银安心付”账户组合服务，提供“专属支付账户、专用支付额度、专享赔付保障”的适老化解决方案，帮助不会用、不敢用移动支付的老年群体更安全、便捷体验移动支付。持续提升全渠道适老服务能力。升级网点适老服务品质，打造网点“乐龄专区”，为老年客户提供专属服务区域，提供爱心专座、便民医药箱等多种适老服务设施，精心打造益江路支行银龄悦课堂、彭浦支行居家适老化改造等特色主题网点。报告期末，乐龄专区已建成超过200家，无障碍坡道或相当设施已在上海地区基本实现全覆盖。自助机具进行适老化改造，提供专属老年版服务界面，引入数字人功能，通过AI语音交互技术、动画分步提示等提升老年客户机具使用体验。立足“五心”服务体验，打造针对高龄及行动不便客户的上门服务体系，设置63个集中受理点，报告期内提供上门服务1,407人次。以手机银行为核心开展线上适老服务创新，围绕“安全、简单、好用”目标，升级老年客户专版“乐龄版”，持续迭代手机银行适老专版功能、丰富服务场景，创新安全守护功能，月服务近100万老年客户。打造高品质非金融服务场景。聚焦公益助老，主动对接周边街镇、社区等基层政府机构、社会养老服务机构，打造“美好生活工作室”为载体的延伸服务体系。围绕“医食住行康娱游学”持续丰富服务内涵，与180余家社区食堂合作为老年人提供“家门口”就餐实惠，开展助老智慧出行使用教学、提供万份打车优惠券包，定期组织各类康体运动、老年心理健康科普等关爱活动；定期开展各类戏曲、音乐会及康体操等活动，通过警银共建、持续宣教反诈知识。报告期末，已累计建成“美好生活工作室”317家，同时在手机银行打造线上“美好生活工作室”，连接300余家线下工作室活动。开展“促进银发消费行动”，积极拓展优质合作机构，联合本地老字号美食商户推出立减优惠活动，与文旅平台合作打造适老旅游专线，提供支付优惠，推出适老家装分期，助力老人改善生活品质，扩大惠老服务覆盖面。财富管理本公司财富管理业务始终秉持“行稳致远”的发展理念，以客户为中心，持续深化金融产品创新，坚持打造优质、专业、有温度的为民服务体系，致力于成为助力客户“家业长青”的财富管理专家。财富管理业务关键指标（部分）项目2025年6月30日2024年12月31日 变化深化客户陪伴，持续创造价值。坚持客户全生命周期经营，升级“拓新-促活-提升-回归”的客户成长陪伴体系，打造“财富有礼”资产跃升系列活动，报告期末，月日均AUM30万元及以上的客户92.16万户，AUM规模超9,000亿元，分别较上年末增长3.64%、4.56%；连续三年举办“财富理想节”品牌活动，汇聚优质产品资源、打造缤纷特色活动，精准触达单一持仓客户、养老目标客户、高净值客户等，促活客户资产配置，报告期内新拓财富管理产品配置客户7.45万户，财富管理产品配置4,398.76亿元，较上年末增长4.69%。创新产品服务，满足多元需求。报告期内，实现财富管理中收3.81亿元，同比增长10.38%。坚持低波稳健的理财配置策略，优化“安心财富”特色产品布局，创新推出“安心颐选”适老分红型理财，兼顾客户流动性及投资需求；把握利率下行趋势，优化客户期限配置，抵御周期波动，报告期末代销理财余额3,599.53亿元，较上年末增长4.52%；报告期内代销理财中收2.27亿元，同比增长12.33%。深化保险业务价值转型，锚定客户需求，回归医疗、养老等保障功能，加速布局分红型、万能型等期缴产品；把握养老金融政策机遇，拓宽商业养老金新赛道、丰富个人养老金账户产品矩阵，满足客户养老财富管理需求，报告期末代销保险规模和中收双双实现增长，报告期内代销保险中收同比增长16.59%。持续夯实特色领域优势，全新上线保险金信托服务模式，有效联结客户传承与养老需求，报告期末“上银致远”家庭服务信托规模突破10亿元，已累计为超千户个人及其家庭提供定制化解决方案。升级交易体验，践行财富惠民。坚持数智赋能专业服务，升级财富管理前、中、后台“三个中心”（产品中心、资产配置中心、收益中心）建设，完善全品类产品的全流程管理、推进个性化智能资产配置模型搭建、优化客户多维度收益回溯，助力提升全旅程配置体验。增强客户线上旅程陪伴，以手机银行APP为载体，升级理财“精灵专区”，智能化推荐适配客户不同期限配置需求的产品；上线专属客户经理“APP-企业微信”直连功能，一键式消除服务断点；探索AI智能体营销模型，实现不同场景下的产品精准推送，报告期内，财富MAU（月活跃客户数）同比增长6.06%，线上财富管理产品配置3,638.61亿元，同比增长19.57%。积极践行惠民利民，报告期内，举办“安心护航”系列主题沙龙超370场，发布“安心财富之旅”系列投教视频9期，彰显财富温度；第五年参与“沪惠保”项目推介，报告期内，助力超1.2万客户构筑家庭保障防线，让优质医疗保障以普惠价格惠及千家万户。消费金融与信用卡围绕金融支持居民消费的政策要求，聚焦居民合理购房融资需求、消费品以旧换新、绿色消费与低碳转型、文旅消费与新兴消费场景、新市民与普惠金融、消费券发放与政府合作等领域，打造“资金支持+场景创新+科技赋能”三位一体的策略，加大个人消费贷款投放力度，全力推进政策落地。消费金融紧跟房地产市场供求变化，积极把握“止跌回稳”基调下的市场新形势，加大信贷投放力度，推动个人住房贷款加快规模恢复增长。报告期末，住房按揭贷款余额1,611.05亿元，较上年末增长0.84%，全国房贷市场份额较上年末增长0.3个基点。其中,上海地区住房按揭贷款余额783.26亿元，较上年末增长2.99%，上海地区房贷市场份额第8。报告期内，住房按揭贷款投放金额148.65亿元，同比增长6.44%，其中上海地区投放金额87.69亿元，同比增长12.92%。积极服务居民消费需求，落实消费提振各项重点，加大重点消费场景的信贷支持力度。一方面，加大汽车消费信贷支持，夯实特色金融服务。加大新能源厂商金融合作深度，持续开拓新势力新能源合作机会，创新特色产品，优化授信流程，以金融服务促进汽车交易发展。报告期内，新能源汽车贷款投放金额40.74亿元，同比增长7.32%；报告期末，新能源汽车消费贷款余额146.33亿元，较上年末增长12.71%。同时，进一步加大消费品以旧换新支持力度，稳健发放二手车贷款。报告期内，二手车贷款投放金额19.13亿元，同比增长13.46%；报告期末，二手车贷款余额42.63亿元，较上年末增长26.90%。另一方面，紧跟居民线上消费趋势，联合头部电商促活客户交易，营造良好的消费环境。报告期内，平台类互联网消费贷款投放同比增长2.93%。信用卡坚持深耕区域市场，聚焦消费促活，以场景建设和精准化经营推进信用卡业务高质量转型发展。报告期末，信用卡累计发卡1,577.85万张，信用卡贷款余额299.24亿元。持续加强风险全流程管理，以数智手段优化审核准入，提升贷后管理效能，以风险管理贯通客户生命周期，有效识别和动态防控风险，信用卡贷款不良率低于行业平均水平。在促进消费方面，本公司积极响应国家政策，整合属地化营销资源，加强消费场景融合，助力消费扩容提质。全面推进区域国补、消费券叠加活动对接上线，着力推进文旅消费场景建设，整合产业链商户资源，组合打造多方位促消费活动，合作商户超12万家，惠及客户约300万人次。同时围绕大宗消费场景优化服务，与头部新能源厂商深化合作，提升服务响应效率，汽车分期交易额同比增长29.33%；加大与头部家装商户合作力度，开展适老家装等分期优惠活动，家装分期交易额同比增长51.51%。持续联动电商平台深化促消费合作，开展移动支付立减、分期满减等营销活动，惠及客户约202万户，电商平台收银台分期交易额同比增长67.41%。报告期内实现信用卡交易额491.15亿元。在产品创新与服务升级方面，本公司围绕年轻白领、行内双卡、出境商旅和车主生活四类客群，持续开发和迭代信用卡新产品。报告期内针对出境客群，新推出VISA留学生卡，支持虚实同发，配置附属卡，方便留学生家长为子女申办，针对境外生活消费和安全便捷方面的用卡诉求，提供专属权益和服务。基于信用卡新核心系统架构，上线分段计息功能，为客户提供更加灵活的分期信贷服务。同时，本公司加强消保宣传，探索动画视频等新方式，揭露非法职业代理的运作套路与严重危害，2篇消保原创宣传作品荣获“2025年度上海市防范打击非法金融活动二等奖”。
（四）网络金融
本公司持续践行惠企利民服务理念，持续夯实在线业务中台能力，优化移动支付服务能力，提升线上服务丰富性、便捷性、合规性和安全性。
在线业务中台持续为业务线上化和线上线下流程一体化提供数字化赋能。“上行普惠”非接触金融服务不断夯实风控能力，赋能在线供应链金融和在线普惠金融等业务场景。持续深化在线签约与存证中台“浦江链”区块链存证产品应用，灵活服务线上渠道信贷申请、放款等关键业务环节存证需求，“浦江链”区块链存证产品已累计完成证据上链9,000余例。报告期末，“上行普惠”非接触金融服务累计为5.05万家中小微企业提供全在线融资服务，较上年末增长0.37万户，增幅7.96%。“信义签”累计服务客户46.79万户，较上年末增长7.39万户，增幅18.76%。
面向不同客群打造差异化移动支付能力，提升支付便利性。创新推出“上银安心付”账户，通过多层次多元化的支付体系，为老年客户提供安全、便捷、高效的移动支付服务。持续优化旅行通卡(TourCard)服务体验，新增额度提升、到期激活功能，灵活适配外籍来华人员随用随充、多次来华等入境的需求；推出离境退税便利化服务，支持旅行通卡接收退税资金，无需汇兑、实时到账、即退即用，进一步提升外籍来华人员境内移动支付便利性；报告期内发卡3.46万张，消费6.34万笔。创新数字人民币线上跨境便利使用，持续提升线上线下各渠道数字人民币服务能力，积极拓展民生政务场景创新应用。
（五）金融科技
本公司坚持金融科技创新引领，创新金融服务产品，深化数字化转型，加速大模型建设，夯实科技基础能力，赋能业务高质量发展。
金融科技创新引领，赋能业务高质量发展。公司业务方面，再造商业汇票业务处理系统，运用数字化、智能化技术重塑签约、开票、收票、转让等业务流程，为客户提供全流程线上化服务，从提交商票贴现申请到完成放款最快5分钟到账。普惠业务方面，升级普惠金融服务平台，扩展“车生态”产品灵活装配能力和系统对接能力，实现与头部车商平台的快速、高效对接，围绕乘用车、商用车、工程机械车的生产制造、车辆销售、车后市场整个产业链环节提供场景融资服务方案，形成多样化的业务模式，快速响应市场需求。零售业务方面，升级零售信贷业务处理系统，优化开放互联接口，提升平台对接适配能力，快速对接头部车商，丰富消费车贷系列产品货架；投产零售尽调管理平台，实现零售客户尽职调查报告线上化管理，降低操作风险；优化信用卡业务处理系统，开通手机银行、微信银行等渠道还款服务，上线AI机器人进行还款提醒，提升客户服务体验。
深化数字化转型，提升数智化经营水平。依托智芯工程、慧信工程，深入开展数据质量治理，构建基础数据质量全视图，形成数据质量闭环管理机制，提升数据准确性、完整性、一致性；升级数据管理平台，建成数据贯标闭环强管控流程，数据资产基本实现自动化更新，为经营管理提供更精准的数据支撑。依托数据BP（业数工坊）工作机制，深化业数融合工作机制，推进“数字化、智能化”，构建营销敏感模型、渠道偏好模型，全渠道线上线下协同精准营销，理财、定期存款等产品营销成交率明显提升。
加速大模型建设，构建数智化新质生产力。持续强化AI基础能力建设，自建算力资源池，打造以资源共享、灵活调度为核心的算力平台，推进算力整合和资源池化，提升算力整合与复用能力；落地DeepSeek、Qwen等系列模型本地化部署，形成以DeepSeek、Qwen等开源大模型为主的基础模型体系。不断丰富大模型应用场景，基于大小模型自主研发上百个智能体，升级再造客户营销、客户服务、风险控制、行务运营、经营管理等业务流程和功能，运营效率和质量明显提升：上线AI尽调助手，作为信贷审核、产品创设等领域专家，为员工提供智能协助服务；同时上线智能问数助手，提供智能推荐、技能提升、知识共享等服务，提升数智化经营能力。
夯实科技基础能力，打造可持续发展动能。自主可控方面，持续推进云原生技术平台的自主研发及推广应用，依托智芯工程、慧信工程，培养人才队伍，提升自主可控能力。架构转型方面，全面迈向分布式、微服务架构转型，打造海量交易处理能力，为业务创新和高质量发展提供保障。基础设施方面，上海同城数据中心全面升级，完善数据中心双活架构布局，持续提升信息系统业务连续性水平。金融科技创新方面，报告期内本公司获得大模型多智能体理财推荐方法、SAS数据分析能力方法等5项发明专利。
（六）渠道建设
线上渠道
个人电子渠道方面，持续提升电子渠道服务便捷性和保障性。在手机银行中构建线上线下多角色协同的一体化服务体系，在10余处关键断点智能连接云网点远程服务人员、客户经理企业微信、在线客服等各类角色，着力提升客户体验。发布AI手机银行，在风险控制的前提下实现“对话即服务”，支持语音识别客户意图完成转账还款、理财咨询、养老金管理等10余项高频服务办理。
构建事前、事中全覆盖的客户保护体系，事前通过反诈问卷、视频推送等宣教强化客户防诈认知，事中精准识别客户受诈风险并通过交易冷静期、外呼提醒等措施拦截风险交易，全方位保护客户资金安全。报告期末，个人手机银行和“美好生活”APP月活客户数310.58万户。
企业电子渠道方面，着力提升电子渠道用户体验与服务效率。聚集企业网银首次使用痛点，推出网银控件融合版客户端，提供“一键安装、极速使用”便捷体验。提升客户操作体验，推出转账开户行智能识别、电子票据智能选票、多批次自动代发等多项智能服务，以数智化处理替代手工操作。围绕移动交易便捷性提升，打造分级安全认证体系，支持企业手机银行无盾交易，保障安全基础上简化交易流程。打造一体化服务机制，通过智能客服与专属服务团队联动，持续提升客户服务质效。报告期末，企业电子渠道月活客户数12.93万户，其中企业手机银行月活客户数3.20万户。
网点经营
本公司围绕服务国家战略和区域经济，主动融入长三角一体化等国家战略，结合服务实体经济，聚焦人口导入、产业聚集的新兴区域，不断优化分支机构布局，提升品牌影响力和金融延伸服务能力。报告期内，在长三角地区新增杭州瓜沥支行、宁波宁海支行等4家分支机构；推进上海自贸试验区临港新片区支行更名为临港新片区科技支行，进一步服务长三角一体化建设和科技金融高质量发展。
持续优化网点服务体验，针对雨雪大风严寒酷暑等特殊天气、高峰日网点营业前较多客户排队等候等情况，实施提前开门迎客的服务，切实践行“金融为民”理念；持续升级网点ITM智能自助服务机具，以客户需求为导向，持续扩展和优化服务功能和流程，包括针对老年客户的适老化功能改造、针对外国人永久居留证实现智能机具自助业务办理等，为客户提供更加丰富便捷的金融服务体验。
1、分支机构不含子公司，上述分支机构包含8家小微持牌专营机构（杨思路支行、通济路支行、江桥支行、桂林路支行、温州瑞安小微综合支行、绍兴上虞小微综合支行、杭州滨江科技小微综合支行、杭州乔司小微综合支行）；含4家科技支行（浦东科技支行、杭州滨江科技小微综合支行、深圳西丽支行、临港新片区科技支行）；
2、含劳务派遣人员。
客服中心
以多元化举措深化服务质效。精进智能客服服务，智能语音深度融合客群业务特征，实现客群精准分类服务；智能文本构建对公服务图片、视频、文件、推文链接等富媒体服务模式。深耕专业客服服务，推进全渠道服务标准化建设，新签约中小企业网银客户交易活跃率较上年末提升3个百分点。报告期内，本公司全渠道服务总量约656万通（次），其中智能自助服务占比84.83%；整体客户体验综合指数97.67%，同比提高0.47个百分点。
（七）组织架构图（八）主要控股参股公司
1、上海银行（香港）有限公司和上银国际有限公司
上海银行（香港）有限公司于2013年6月开业，是本公司全资子公司，注册资本等值约63.05亿港元，为集团内首家境外机构。利用其身处香港国际金融中心的地域及资源优势，上银香港积极发挥集团整体合力，为境内“走出去”和香港本地企业提供优质跨境综合金融服务。报告期末，上银香港总资产为343.43亿港元，净资产为51.08亿港元，存款余额178.68亿港元，贷款余额200.18亿港元，净利润0.91亿港元。
上银国际有限公司于2015年1月开业，是上海银行（香港）有限公司在香港设立的全资子公司，注册资本21.22亿港元。上银国际集团已获准开展第1类（证券交易）、第4类（就证券提供意见）、第6类（就机构融资提供意见）和第9类（提供资产管理）核心投行牌照业务。作为集团境外投行平台，上银国际重点支持本集团客户的跨境投融资业务。报告期末，上银国际总资产为26.75亿港元，净资产为1.09亿港元，净亏损0.17亿港元。
2、上银基金管理有限公司
上银基金管理有限公司成立于2013年，注册资本3亿元，为本公司全资子公司。上银基金经营范围包括基金募集、基金销售、资产管理、特定客户资产管理和中国证监会许可的其他业务。依托集团综合金融资源优势，上银基金持续夯实投研专业能力建设，适配服务实体经济、做好金融“五篇大文章”的政策要求，持续丰富绩优产品供给，通过数字化服务升级与全周期客户陪伴提升服务质效，构建兼具稳健经营与财富管理特色的精品服务体系。报告期末，上银基金资产管理规模为2,764.38亿元，总资产为21.06亿元，净资产为18.31亿元。报告期内，实现净利润1.52亿元。
3、上银理财有限责任公司
上银理财有限责任公司成立于2022年3月，注册资本30亿元，为本公司全资子公司。上银理财经营范围包括面向不特定社会公众及合格投资者发行理财产品、对受托的投资者财产进行投资和管理、理财顾问和咨询服务以及监管机构批准的其他业务。上银理财敏锐洞察市场变革，及时响应客户稳健理财需求，逐步构建多资产多策略产品矩阵，并依托大类资产配置体系与全流程风控机制，专注为客户实现长期稳健的投资回报，致力于成为都市居民身边的智慧型理财专家。报告期末，上银理财产品管理规模3,590.62亿元，总资产45.46亿元，净资产43.51亿元。报告期内，实现净利润1.14亿元。
4、上海闵行上银村镇银行股份有限公司
上海闵行上银村镇银行股份有限公司成立于2011年，注册资本2.5亿元，坚持稳健经营，立足“支农支小”，积极践行普惠金融。报告期末，上海闵行上银村镇银行股份有限公司总资产为28.76亿元，净资产为4.12亿元。报告期内，实现净利润359.42万元。
5、浙江衢州衢江上银村镇银行股份有限公司
浙江衢州衢江上银村镇银行股份有限公司成立于2011年，注册资本1亿元，立足区域经济发展，助力乡村振兴。报告期末，浙江衢州衢江上银村镇银行股份有限公司总资产为4.64亿元，净资产为0.93亿元。报告期内，实现净利润-577.95万元。
6、崇州上银村镇银行股份有限公司
崇州上银村镇银行股份有限公司成立于2012年，注册资本1.3亿元，坚持深耕农村市场，围绕服务地方经济，努力提升服务水平。报告期末，崇州上银村镇银行股份有限公司总资产为5.43亿元，净资产为1.60亿元。报告期内，实现净利润119.07万元。
7、上海尚诚消费金融股份有限公司
2017年8月，本公司与携程旅游网络技术（上海）有限公司等公司联合出资成立上海尚诚消费金融股份有限公司。报告期末，尚诚消费金融注册资本为16.24亿元，本公司持股比例42.74%，为其第一大股东。尚诚消费金融坚持合规稳健发展，深耕商旅消费场景，立足普惠金融初心，持续为消费者提供高质量金融服务。报告期内，尚诚消费金融始终秉持“合规为本、稳中求进”的发展理念，积极响应监管导向，抢抓市场机遇，持续夯实业务多元化布局，坚守资产质量生命线，稳步提升经营效能，实现资产结构优化与规模稳步增长。报告期末，尚诚消费金融总资产为249.14亿元，净资产为26.23亿元，贷款余额为244.22亿元。报告期内，实现净利润1.26亿元。
8、持有其他上市及非上市公司的股权情况
1、国家绿色发展基金股份有限公司注册资本为885亿元，本公司认缴出资比例为2.2599%，2020年12月实缴出资2亿元、2022年11月追加出资2.50亿元，2024年7月追加出资2.50亿元，2025年6月追加出资5亿元。截至报告期末，本公司实际出资合计12亿元；2、本期出售金额均为0；
3、尾差为四舍五入原因造成。
（九）子公司管理情况
本公司严格遵照《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国商业银行法》《商业银行并表管理与监管指引》等法律法规，依法合规行使股东权利，持续完善对子公司的管理。本公司对子公司的公司治理、风险管理、财务管理、人力资源管理等进行全面持续的管控，确保战略目标的实现和子公司的健康发展，进一步发挥集团协同效应。
（十）理财业务、资产证券化、托管、信托、财富管理等业务的开展和损益情况详见本章“四、业务综述”。
（十一）推出创新业务品种情况
详见本章“四、业务综述”。
六、各类风险和风险管理情况
（一）全面风险管理
本公司已建立明确、清晰、有效的全面风险管理体系，风险管理类别涵盖经营中面临的信用、市场、流动性、操作、法律、合规、声誉、战略、洗钱、信息科技、国别等主要风险。建立了涵盖风险识别、评估、计量、监测、报告、缓释和控制在内的各类风险管控流程以及风险责任追究与处罚机制。持续完善集团一体化风险管控机制，强化客户经营，做实各级风险管理职责。
本公司始终秉承“稳健审慎”的风险偏好，持续深化信用风险管理体系，努力保持资产质量稳定；做实统筹整改、加强监测排查、强化责任约束，推动合规管理成效提升；深入推进行业研究成果转化，支持资产业务转型发展，赋能授信结构优化；加快数字化转型，实现数据驱动的全面风险管理体系建设目标落地。
（二）信用风险
信用风险是指债务人或交易对手没有履行其对商业银行的义务或承诺，使商业银行可能蒙受损失的风险。本公司信用风险主要来源为信贷业务、债权类投资业务等。
信用风险是本公司面临的主要风险。面对复杂多变的外部经营环境，本公司强化信用风险管理的前瞻性和专业性，以优化资产结构为目标导向，加强行业研究及成果应用，关注潜在风险演变，优化授信政策，面向市场，精准施策。以风险合规为底线、客户经营为中心、专业队伍为根本、科技赋能为手段，研究构建覆盖授信全生命周期的管理体系。持续推进授信全流程管理系统建设，建立行内统一的数据标准，提高数字化能力。
加强重点领域和重点客户风险管控。贯彻落实房地产融资协调机制，动态跟踪和分析房地产市场风险变化，适时调整房地产管理举措，提升精细化风险管理能力，促进房地产业务平稳健康发展。
贯彻落实金融支持融资平台债务风险化解工作要求，发挥金融支持化解融资平台债务风险作用，妥善化解存量隐性债务。
本公司严格落实《商业银行资本管理办法》（国家金融监督管理总局令2023年第4号）要求，持续推进信用风险权重法的各项工作，完善信用风险资本计量系统，做好信用风险资本计量和管理。
本公司严格落实《商业银行大额风险暴露管理办法》（银保监会2018年1号令）要求，不断完善客户授信管理，强化大额授信风险管控，持续开展大额风险暴露计量、监测、管理等工作。报告期内，本公司各项大额风险暴露监管指标持续满足监管要求。
（三）市场风险
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，而使商业银行表内和表外业务发生损失的风险。本集团的市场风险主要来源于参与市场运作的各项资产负债业务及产品的利率和汇率风险。
报告期内，本公司秉持稳健的市场风险偏好，紧盯国内外经济走势、政策变化、金融市场走势，积极应对极端市场波动，持续优化集团市场风险限额，增强压力测试，总体市场风险控制在管理目标之内。同时，本公司按日监控业务部门限额执行情况并汇报高级管理层，有效控制业务开展在规定限额之内；落实《商业银行资本管理办法》要求，推进市场风险系统建设。
1、利率风险
利率风险是指利率水平、期限错配等要素发生不利变动导致金融工具和头寸整体收益和市值遭受损失的风险。本集团对于交易账簿利率风险管理覆盖相关业务条线、产品类型和交易策略，在整体交易账簿止损限额、VaR限额和压力测试限额下，对利率风险产品设置头寸、利率敏感度、止损、VaR等限额，并每日进行风险监控。
报告期内，本集团交易账簿严格执行市场风险限额，紧跟外部市场变化，及时通过头寸结构调整、使用衍生品对冲等方式，控制交易账簿各项利率风险指标均在限额范围之内。
2、汇率风险
本集团的汇率风险主要包括外汇债券投资、外汇存拆放业务、外汇即期、外汇衍生品等业务所产生的货币风险以及存贷款货币错配所产生的货币风险。本集团业务经营以人民币为主，累计外汇敞口比例不高，管理层按照市场风险限额密切监控外汇风险敞口以进行汇率风险管理。
（1）交易账簿
本集团对交易账簿汇率风险管理覆盖自营、代客的全部业务，设置包括敞口限额、敏感性限额、止损限额等，每日监控并报告其执行情况。报告期内，交易账簿汇率业务的各项指标持续保持在限额范围之内。
（2）银行账簿
本集团银行账簿汇率风险管理设置累计外汇敞口比例限额指标，采用敞口分析、情景模拟、压力测试等分析方法，通过定期监测，严格控制整体外汇风险在风险可承受范围内。报告期内，银行账簿汇率风险持续保持在管理目标之内。
本集团采用敏感性分析衡量汇率变化对本集团净利润及权益的可能影响。下表列示了当其他项目不变时，本集团各种外币对人民币汇率的合理可能变动对净利润及权益的影响。
（四）银行账簿利率风险
本集团银行账簿利率风险管理采用重定价缺口、利息净收入敏感度、机构净值敏感度等指标，通过情景模拟、压力测试等分析方法来识别和计量。在重定价缺口、利息净收入敏感度、机构净值敏感度整体限额下，穿透至各主要业务条线进行管理，保证整体限额策略的落地执行。报告期内，银行账簿利率风险限额指标持续保持在管理目标以内。
本集团采用敏感性分析衡量利率变化对本集团利息净收入及权益的可能影响。下表列示了本集团利息净收入及权益在其他变量固定的情况下对于可能发生的合理利率变动的敏感性。
（五）流动性风险
流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。引起流动性风险的事件或因素包括：市场流动发生重大不利变化、资产负债结构不匹配、批发或零售存款大量流失、贷款客户提款、债务人延期支付、资产变现困难、经营损失、信用风险或操作风险等其他风险向流动性风险的转化、附属机构相关风险等。
报告期内，央行实施适度宽松的货币政策，根据国内外经济金融形势和金融市场运行情况，灵活把握政策实施的力度和节奏，保持流动性充裕；畅通货币政策传导机制，进一步完善利率调控框架，持续强化利率政策的执行和监督，降低银行负债成本，推动社会综合融资成本下降。本集团坚持稳健审慎的流动性风险管理策略，密切关注流动性风险面临的各项影响因素，统筹协调本外币、表内外流动性风险管理，多措并举确保流动性平稳安全。一是根据监管要求、外部宏观经济环境和业务发展情况等制定流动性风险管理政策，在确保流动性安全的前提下，有效平衡流动性、安全性和效益性；二是持续加强市场研判，提升前瞻性预测分析及限额管理水平，确保流动性风险被及时有效识别、计量、监控和报告；三是加强资产负债匹配管理，择机发行中长期债券，优化流动性监测指标；四是保持适度备付水平，畅通市场融资渠道，确保优质流动性资产储备充裕，整体流动性状况保持平稳。
报告期末，各项流动性风险监管指标均满足监管要求，压力测试结果达标。其中，本集团净稳定资金比例为109.60%，继续高于监管要求；本集团流动性覆盖率为176.84%，较上年末提高9.11个百分点，流动性比例为110.05%，较上年末提高5个百分点；本公司流动性匹配率144.37%，较上年末提高7.92个百分点。
（六）操作风险
操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。操作风险管理目标是有效防范操作风险，降低损失，提升对内外部事件冲击的应对能力，为业务稳健运营提供保障。
本公司持续健全与发展战略、经营规模、复杂性和风险状况相适应的操作风险“三道防线”管理体系，建立操作风险识别、评估、监测、控制、缓释和报告的管理机制，以风险偏好为导向，有效识别操作风险，结合内部控制相关规定，采取风险降低、承担、规避等风险控制措施，以及外包、保险等风险缓释措施，将操作风险损失控制在可接受范围内。
报告期内，本公司依照操作风险管理的监管要求及实际管理需要，设定操作风险偏好政策及操作风险偏好指标，建设集团操作风险偏好传导机制。组织开展操作风险自评估，结合监管关注重点、新产品新业务、制度更新等，识别重点风险领域并推动管理优化，并结合内控评价工作，对营业场所的规范管理、重要物品保管等开展重点抽查。优化操作风险管理系统，支持基本比较分析工具，运用内外部检查发现问题、操作风险损失、操作风险指标预警及内控测试结果等，对操作风险自评估的结果进行验证。推动附属机构优化操作风险管理体系，建设三道防线操作风险管理架构，规范操作风险各项管理制度。
（七）法律风险
法律风险是指商业银行因经营活动不符合法律规定或者外部法律事件导致风险敞口的可能性，包括但不限于下列风险：商业银行签订的合同因违反法律或行政法规可能被依法撤销或者确认无效；商业银行因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任；商业银行因业务活动违反法律或行政法规，依法可能承担行政责任或者刑事责任。
报告期内，本公司深入推进法治国企建设，持续深化法律风险管理与服务支撑效能，助力业务稳健可持续发展：一是聚焦战略落地实施，强化法律合规风险防范。通过合同、制度、新产品等前置审查，确保经营管理活动从源头纳入法治轨道。二是深化民诉案件全周期管理，推动纠纷治理提质增效。强化诉前调解、诉中协作与诉后总结工作机制，持续提升案件管理规范化水平。三是厚植法治文化底蕴，共抓内部培训和外部普法。面向管理层、业务条线、基层员工等开展差异化培训，切实提升依法经营意识；面向社会公众举办多维度普法宣传活动，落实企业社会责任担当。
（八）合规风险
合规风险是指因公司经营管理行为或者员工履职行为违反法律、部门规章和规范性文件等合规规范，造成公司或员工承担刑事、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。
本公司践行“稳健合规、提升价值”的风险理念，报告期内，本公司持续深化合规管理体系建设，将标准化工作规范向经营单位延伸推广，聚焦监管配合、合规检查、统筹整改等重点领域，完善协同工作机制，强化合规工作的统一管理。夯实制度体系建设，按计划开展常态化清理，深入推进标准化建设三年计划，持续落实外规内化，完善规章制度体系；建立制度培训机制，统一各层级执行标准。提升合规检查能力，基于内外部发现问题研判分析，统筹检查计划和实施安排，组织非现场检查方法培训，强化问题发现精准性。健全监管沟通机制，总分行定期与监管沟通汇报，做好监管检查、调研等配合和落实。统筹推进问题整改，制定整改工作管理制度，统一规范各类外部问题的整改流程和方法，围绕治标、治面、治本的三境界要求开展整改，分析管理原因，强化长效机制整改。加强合规文化建设，滚动开展案例警示教育，用“身边事”教育“身边人”，深化全员“不敢违规、不能违规、不想违规”的合规意识。
（九）声誉风险
声誉风险是指由商业银行行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等形成负面评价，从而损害其品牌价值，不利其正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。
本公司认真贯彻落实监管机构对商业银行声誉风险管理的各项要求，遵循前瞻性、匹配性、全覆盖和有效性原则，坚持“预防为主、全员有责”的声誉风险管理理念，推进声誉风险的全流程管理和常态化建设，将声誉风险管理意识渗透至经营管理各环节，持续推进声誉风险管理体制机制建设，提升声誉风险防范与应对能力，维护本公司声誉和社会形象。
报告期内，本公司一是强化“预”字当先，加强声誉风险前瞻性管理，排查潜在风险点，及早及小化解风险隐患；二是加强声誉风险监测，密切关注舆情动态，分级分类制定预案；三是强化舆情处置反应速度和专业度，妥善应对负面舆情；四是加强声誉资本积累，强化与主流媒体沟通，结合金融知识普及、金融消费者权益保护、小微融资协调机制等组织推进一系列主题宣传活动，提升品牌影响力。报告期内，本公司声誉风险形势整体平稳。
（十）战略风险
战略风险是指商业银行在经营发展过程中整体遭受损失的不确定性。
本公司建立了较为健全的战略风险管理体系。一是完善战略管理机制。将战略规划目标与经营计划、资产负债管理、资源配置相结合，形成战略管理闭环；建立目标制定、举措制定、执行评估、反馈改进的工作流程，有效开展战略传导与推进；以战略重点项目为抓手，强化战略重点难点问题的推进落地。二是开展战略执行动态跟踪和定期评估。定期监测总分子战略指标的完成度，对标同业、市场水平，总结成效、分析问题，做好动态纠偏，改进各条线、分行战略实施举措，评估情况及时向董事会及高管层报告。三是开展战略研究，及时关注政策市场，跟踪经济金融运行和监管政策动向等，预判战略执行的潜在风险，并对战略目标动态管理，确保战略运行与外部环境吻合。
报告期内，本公司积极应对经营环境的挑战，推进本轮三年发展规划（2024-2026年）执行。
同时，本公司启动“十五五”规划编制，将在科学研判未来经营形势的基础上，优化发展定位、战略重点及举措，持续推进可持续的高质量发展。
总体上，战略执行符合预期，战略风险水平可控。
（十一）洗钱风险
洗钱风险是指商业银行在经营管理过程中所面临的被不法分子利用进行掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益来源和性质的洗钱活动的风险，以及可能导致的客户和业务流失、财务损失、声誉风险、法律风险和合规风险。
本公司持续健全与发展战略、风险偏好、经营规模及结构相适应的反洗钱管理体系，已形成组织健全、结构完整、职责明确的管理架构，建立了层次清晰、相互协调、有效配合的工作机制，不断完善科学、清晰、可行的管理策略、政策和程序，严格履行反洗钱法定义务。
报告期内，本公司洗钱风险形势总体保持平稳，未发生业内洗钱案件。加强制度标准化建设，完成跨境业务反洗钱条线规范的修订和补充，健全管理机制规范业务操作。强化可疑线索报告及回溯性审查，对重点可疑开展专题排摸，加强智能工具运用，通过知识图谱技术提升可疑交易情报价值。加快系统建设，有序推进年度反洗钱系统优化项目，完善反洗钱模型及业务系统风控功能，赋能反洗钱工作提质增效。积极推进反洗钱合规文化宣导，分层分类开展专题培训，提升全员履职知识储备；通过物理网点、新媒体等渠道践行社会宣传义务，提升社会公众洗钱风险防范意识。
（十二）信息科技风险
信息科技风险是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。
本公司信息科技风险管理工作结合战略目标、监管要求及实际管理需要，持续优化信息科技风险评估、监测管理体系，强化一二道防线联动管理，建立系统性的检查方案执行、整改跟踪、措施优化的闭环管理机制；提升科技风险监测敏感度，重点覆盖信息系统运行、信息科技项目实施领域，有效加强风险预警能力；开展重点领域科技风险评估，重点聚焦科技外包管理、信息安全、开发质量管理和科技运维管理领域的检查问题整改和机制优化，并有序推进整改落地；强化重点科技项目过程管理，介入智芯和慧信两大工程评审环节，识别与评估风险隐患，发表独立评审意见。
报告期间，本公司信息系统生产运行总体平稳有序，信息安全事态平稳，重要信息系统运行情况正常，未发生重大故障。顺利完成“两会”等重要时期的生产安全及网络安全保障工作。本公司持续推进两大工程建设，智芯工程账务核心正在实施全面测试验证，慧信工程授信全流程主干系统及13个关联应用系统成功上线投产。结合重大项目进一步完善“一、五、十”（一分钟发现、五分钟定位、十分钟处置)监控全景视图以及移动运维能力。安全生产从严管理，强化重点应用管理能力，进一步完善标准化在线服务体系。开展项目全生命周期价值管理，强化研发数字化资源配置和组织协调，全面提升科技建设效能。提升信息科技外包风险防范、控制能力，全面强化信息科技外包抗风险等级，紧密监控外包供应商风险情况。持续进行7×24小时常态化安全运营，积极应对各种突发风险，开展网络安全风险排查，持续开展信息系统等级保护，夯实网络安全技术管控。持续提升信息科技管理数字化水平，推动科技管理数字化、透明化、可度量化，切实保障生产运行的安全稳定和信息系统风险管控。全面提升子公司科技风险管理水平，采取一司一策、分类管理策略，围绕科技治理、科技开发、科技运行、信息安全等重点领域，推进集团安全运营统一管理。
（十三）国别风险
国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付银行债务，或使商业银行在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使银行遭受其他损失的风险。国别风险可能由一国或地区经济状况恶化、政治和社会动荡、资产被国有化或被征用、政府拒付对外债务、外汇管制或货币贬值等情况引发。
本公司将国别风险纳入全面风险管理体系，根据外部主权评级、经济情况、对外贸易活跃程度等因素，进行国别风险评级，制定国别风险限额，定期统计国别风险暴露。
报告期内，本公司整体国别风险管理情况良好，业务发展遵循国别风险管理政策和限额要求，国别风险暴露主要集中在低风险及较低风险国家或地区，无高风险国家或地区国别风险暴露。
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